In Montenegro chi truffa tramite annunci di solito vuole una di due cose: i dati della vostra carta di pagamento e i codici della banca, oppure un pagamento anticipato per una casa, un'auto o un oggetto che non esiste. Per pagarvi, a un acquirente basta il vostro numero di conto (IBAN), quindi un link che chiede numero della carta, CVV o codice via SMS non è un modo per essere pagati ma un furto di dati. Se avete già inserito i dati, chiamate subito la banca: per un'operazione non autorizzata la banca deve restituire il denaro al più tardi entro la fine del giorno lavorativo successivo, e la vostra perdita è limitata a 50 euro, salvo colpa grave. Denunciate la truffa alla polizia al 122; il codice penale prevede per la truffa fino a tre anni di carcere, e fino a dieci anni quando il danno supera 30.000 euro.
I diritti verso la banca sono disciplinati dalla legge sui pagamenti, modificata sul modello della direttiva europea sui servizi di pagamento, e le pene dal codice penale, che a settembre 2026 ha inasprito le regole sull'uso illecito degli strumenti di pagamento diversi dal contante. Questa guida spiega come si presentano le truffe negli annunci, come proteggersi, cosa fare se siete stati truffati, quali diritti avete verso la banca e quali sono le pene.
Come si presentano le truffe negli annunci?
- Un link per "ricevere il pagamento" o "organizzare la consegna": il "compratore" invia un link che somiglia alla pagina di una banca, di un corriere o del sito di annunci e chiede i dati della carta e un codice via SMS. Per ricevere un pagamento non serve mai inserire i dati della carta.
- Un anticipo per una casa o un'auto che non avete visto: il "proprietario" è presumibilmente all'estero o occupato e chiede un deposito, una kapara o le spese di consegna prima della visita.
- Una falsa conferma di pagamento: il compratore invia lo screenshot di un pagamento di importo maggiore e chiede di restituire la differenza, mentre il denaro non arriva mai sul vostro conto.
- Messaggi a nome di istituzioni: a luglio 2026 l'Agenzia per la sicurezza informatica ha messo in guardia da messaggi a nome della Banca centrale e di Western Union che promettevano 50 euro a ogni cittadino maggiorenne e portavano a un link falso.
- Il passaggio a un'altra app: l'interlocutore insiste per continuare fuori dal sito di annunci, in un'app di messaggistica dove non restano tracce né dell'annuncio né della conversazione.
Come proteggersi?
- Per ricevere denaro date solo IBAN e nome, e non date a nessuno i dati della carta, il CVV o i codici monouso della banca.
- Non pagate anticipi per una casa o un'auto prima di averla vista di persona e di aver verificato chi è il proprietario; la kapara solo con un contratto preliminare scritto.
- Digitate voi l'indirizzo della banca e non aprite i link dei messaggi, perché istituzioni e banche non chiedono dati riservati via SMS, e-mail o social network.
- Prima di pagare confrontate il nome del beneficiario con quello del proprietario. Le modifiche di luglio 2026 alla legge sui pagamenti introducono una verifica della corrispondenza tra IBAN e nome del beneficiario, che le banche devono offrire entro nove mesi dall'attivazione dell'infrastruttura per questa verifica.
- Consegnate di persona gli oggetti costosi e controllate il pagamento nella vostra app bancaria, non su uno screenshot.
Cosa fare se siete stati truffati?
- Chiamate subito la banca, bloccate la carta o l'accesso all'app e contestate le operazioni. Non rispondete delle operazioni eseguite dopo che avete avvisato la banca, a meno che non abbiate agito voi stessi con intento fraudolento.
- Conservate le prove: l'annuncio, i messaggi, i numeri di telefono, i link, l'IBAN del beneficiario e le ricevute di pagamento.
- Denunciate la truffa alla polizia al 122 o nella stazione di polizia più vicina.
- Segnalate l'incidente all'Agenzia per la sicurezza informatica tramite il modulo sul suo sito, nella categoria frode.
- Segnalate l'annuncio e il profilo al sito di annunci dove li avete trovati, perché non truffino anche altri.
Quali diritti avete verso la banca?
| Situazione | Cosa dice la legge |
| Qualcuno ha pagato con la vostra carta o i vostri dati senza il vostro consenso | La banca rimborsa l'importo entro la fine del giorno lavorativo successivo a quello in cui ha saputo dell'operazione o ne è stata informata, salvo fondato sospetto di frode comunicato per iscritto alla Banca centrale |
| Carta o app smarrita, rubata o usata illecitamente | Dall'8 ottobre 2023 la vostra perdita è al massimo di 50 euro, prima era di 150 euro |
| Quando non pagate nemmeno quei 50 euro | Non potevate accorgervi dell'uso illecito prima del pagamento, l'errore è della banca o di un suo agente, oppure la banca non ha richiesto l'autenticazione forte del cliente |
| Intento fraudolento o colpa grave del pagatore | Il pagatore sopporta l'intera perdita, e l'intento o la colpa grave deve provarli la banca |
| Un pagamento che avete inviato voi al truffatore | È un'operazione autorizzata, quindi le regole di rimborso per le operazioni non autorizzate non si applicano |
Se il denaro lo avete inviato voi, in base alle regole sulle operazioni non autorizzate la banca non è tenuta a restituirlo, ma avvisatela comunque subito e chiedete di provare a bloccare o richiamare il pagamento, e chiedete il risarcimento nel procedimento penale o con una causa.
Quali sono le pene per la truffa?
| Reato | Pena |
| Truffa (articolo 244) | Multa o carcere fino a 3 anni, e da ottobre 2025 è punibile anche il tentativo |
| Truffa con danno superiore a 3.000 euro | Da 1 a 8 anni di carcere |
| Truffa con danno superiore a 30.000 euro | Da 2 a 10 anni di carcere |
| Truffa di lieve entità fino a 150 euro (articolo 246) | Multa o carcere fino a 6 mesi; se lede un patrimonio privato si procede su azione privata |
| Frode informatica (articolo 352) | Da 6 mesi a 5 anni di carcere, e oltre 3.000 euro da 2 a 10 anni |
| Uso illecito di uno strumento di pagamento diverso dal contante (articolo 260) | Carcere fino a 3 anni, e da 6 mesi a 5 anni se è stato ottenuto un vantaggio; dal 22 settembre 2026 è punibile anche il tentativo |
Per la truffa di lieve entità contro un patrimonio privato la procura non procede d'ufficio: l'azione privata la presentate voi al tribunale.
Se cercate una casa in affitto a lungo termine, come verificare l'annuncio e il locatore lo spiega il nostro articolo sull'affitto a lungo termine, e come vendere un'auto in sicurezza il nostro articolo su come vendere un'auto usata. La kapara si versa solo con un contratto scritto, come spiega il nostro articolo sulla caparra per la casa.
Domande frequenti
Un link per ricevere un pagamento è una truffa? Sì, se chiede i dati della carta o un codice della banca. Per ricevere un pagamento basta l'IBAN.
La banca mi restituirà il denaro? Per un'operazione non autorizzata deve farlo, al più tardi entro la fine del giorno lavorativo successivo, e la vostra perdita è al massimo di 50 euro, salvo dolo o colpa grave. Se avete pagato voi il truffatore, queste regole non si applicano.
Dove si denuncia una truffa online in Montenegro? Alla polizia al 122 o in una stazione di polizia, e l'incidente anche all'Agenzia per la sicurezza informatica tramite il modulo sul suo sito.
Qual è la pena per la truffa in Montenegro? Multa o carcere fino a 3 anni, da 1 a 8 anni quando il danno supera 3.000 euro e da 2 a 10 anni quando supera 30.000 euro.
E se la truffa è inferiore a 150 euro? È una truffa di lieve entità, punita con la multa o il carcere fino a 6 mesi, e se lede un patrimonio privato si procede su azione privata.
Conviene pagare un deposito per una casa prima di vederla? Meglio di no. Vedete prima la casa, verificate chi è il proprietario e pagate con un contratto scritto.
Fonti
Le pene sono stabilite dal codice penale del Montenegro (testo consolidato, articoli 244, 246, 260 e 352), con le modifiche della 121/2025 e della 137/2026. I diritti verso la banca sono disciplinati dalla legge di modifica della legge sui pagamenti (Gazzetta ufficiale del Montenegro 111/2022, articoli da 35 a 37), e la verifica del beneficiario dalle modifiche della 103/2026. La riduzione della responsabilità del consumatore da 150 a 50 euro l'ha annunciata la Banca centrale del Montenegro. L'avviso sui messaggi falsi l'ha pubblicato l'Agenzia per la sicurezza informatica, che riceve le segnalazioni tramite il suo modulo, e i numeri di emergenza li pubblica l'Agenzia per le comunicazioni elettroniche e i servizi postali. Le informazioni sono state verificate il 25 settembre 2026. Fijaka è una piattaforma di annunci; questo articolo non è una consulenza legale.