منذ 2025 يعمل صندوق الاستثمار والتنمية (IRF) باسم بنك التنمية في الجبل الأسود (RBCG)، الذي يقرض رواد الأعمال والشركات مباشرة. ويقدم البنك لعام 2026 خطوط ائتمان مخصصة للمبتدئين في الأعمال، وريادة الأعمال النسائية، والمشاريع متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، والسياحة، والزراعة وإنتاج الغذاء. تتراوح الفائدة بين 4.00 و5.40% سنوياً، ويمتد السداد حتى 12 سنة مع فترة سماح حتى أربع سنوات، وتحصل المشاريع في بلديات المنطقة الشمالية والبلديات الأقل نمواً على فائدة أقل. ويموّل البنك بحد أقصى من 50 إلى 75% من الاستثمار بحسب البرنامج، مقابل رسوم من 0.20 إلى 0.30% من المبلغ الموافق عليه. لا يوجد حق تلقائي في القرض، فالبنك يبت في كل طلب على حدة.
يشرح هذا الدليل ما هو بنك التنمية، وما خطوط الائتمان التي يقدمها في 2026، ومن يمكنه التقدم، وكم يكلف القرض، وما الضمانات التي يطلبها البنك، وما المستندات التي تعدّونها.
ما هو بنك التنمية في الجبل الأسود؟
- أُنشئ بنك التنمية في الجبل الأسود لدعم تنمية الاقتصاد الجبلي الأسود، وحتى 2025 عملت المؤسسة نفسها باسم IRF.
- منذ بداية 2025 يعمل البنك دون انقطاع، ويواصل بصفته بنك التنمية الأعمال التي بدأها صندوق IRF.
- يمنح القروض مباشرة للمقترضين وفق برامج بفائدة ثابتة وآجال سداد أطول وفترة سماح.
- تحصلون على المعلومات عبر الرقم المجاني 080 012 012 وعلى موقع البنك، حيث يتوفر برنامج كامل لكل خط ائتمان.
ما خطوط الائتمان المتاحة في 2026؟
| البرنامج | المبلغ | الفائدة | السداد وفترة السماح |
| المبتدئون في الأعمال | حتى 50,000 يورو، والمقاولون الأفراد حتى 30,000 يورو | 4.90% | حتى 12 سنة، وسماح حتى 4 سنوات |
| ريادة الأعمال النسائية | من 10,000 إلى 300,000 يورو، والمقاولات الفرديات حتى 50,000 يورو | 4.50%، وفي الشمال والبلديات الأقل نمواً 4.00% | حتى 12 سنة، وسماح حتى 4 سنوات |
| المشاريع متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة | حتى 150,000 يورو، والمقاولون الأفراد حتى 30,000 يورو | 4.90%، وفي الشمال والبلديات الأقل نمواً 4.40% | حتى 8 سنوات، وسماح حتى سنة واحدة |
| السياحة والفنادق والمطاعم | من 10,000 يورو إلى 16 مليون يورو، والمقاولون الأفراد حتى 50,000 يورو | 5.40% | حتى 12 سنة، وسماح حتى 4 سنوات |
| الزراعة وإنتاج الغذاء | من 1,000 يورو إلى 7 ملايين يورو، والمقاولون الأفراد والمزارعون حتى 50,000 يورو | 5.40% | حتى 12 سنة، وسماح حتى 4 سنوات |
- في قروض المبتدئين والسياحة والزراعة تنخفض الفائدة 0.5 نقطة مئوية للمشاريع في بلديات المنطقة الشمالية والبلديات التي يقل نموها عن المتوسط.
- في قروض المبتدئين الممولة من بنك الاستثمار الأوروبي تنخفض الفائدة بين 0.5 و0.7 نقطة مئوية، لكن هذه الأموال لا تغطي ضريبة القيمة المضافة.
- يمكن للمبتدئ الحصول على أكثر من 50,000 يورو، حتى 10 ملايين يورو، إذا قدّم ضمان بنك تجاري أو وديعة نقدية بنسبة 100% أو كفالة شركة ذات ملاءة.
- يسري خط ائتمان المبتدئين حتى 31 ديسمبر 2026 أو حتى تعديله.
من يمكنه التقدم؟
- يتقدم لقرض المبتدئين شركة أو مقاول فردي يعمل منذ أقل من 12 شهراً، ولا يجوز للشركة ومؤسسيها امتلاك أكثر من 20% من شركة أخرى.
- في قرض ريادة الأعمال النسائية يجب أن تقود امرأة المشروع، أي أن تكون المالكة الأكبر والمديرة التنفيذية، وأن يعمل المشروع منذ أكثر من 12 شهراً.
- في قرض التنمية للمشاريع متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة يجب أن يعمل المشروع منذ أكثر من 12 شهراً.
- يحتاج كل مقترض إلى شهادة من الإدارة الضريبية تثبت انتظامه في سداد الضرائب.
- لا يموّل برنامج المبتدئين بناء المساكن والمحلات التجارية بغرض البيع، ولا محطات الوقود، ولا الأعمال المصرفية والتأمين، ولا شراء الحصص والأسهم، ولا وسائل الإعلام، ولا تجارة العملات.
كم يكلف القرض وماذا يموّل؟
- يموّل البنك حتى 75% من الاستثمار للمبتدئين ورائدات الأعمال، وحتى 70% لقروض التنمية والسياحة، وحتى 50% للزراعة، وتتحملون الباقي بأنفسكم.
- يغطي القرض المعدات والمباني وقطعان التربية والمزروعات المعمّرة والأصول غير الملموسة ورأس المال العامل، الذي لا يتجاوز عادةً 30% من القرض، ويصل لدى المبتدئين في التجارة إلى 50%.
- تبلغ الرسوم 0.30% من المبلغ الموافق عليه في قروض المبتدئين والنساء والتنمية، و0.20% في السياحة والزراعة.
- يحوّل البنك المال عادةً إلى المورد أو المقاول، أو إليكم على دفعات كلما أثبتم إنفاق الدفعة السابقة في غرضها.
- قد ترتفع الفائدة بحسب كلفة مصادر التمويل، ويبلغكم البنك بذلك.
ما الضمانات والمستندات التي تعدّونها؟
- يقبل البنك الكمبيالات والرهون العقارية والضمانات المصرفية وضمانات البلدية أو الدولة والكفالات ورهن الذمم والاقتطاع من رواتب الكفلاء.
- في قروض المبتدئين حتى 50,000 يورو يجب ألا تقل القيمة التقديرية للعقار المرهون عن مبلغ القرض.
- مع الطلب تقدّمون برنامجاً استثمارياً، ومستخرجاً من السجل المركزي للكيانات التجارية لا يتجاوز عمره 30 يوماً، والنظام الأساسي، وقرار التسجيل في ضريبة القيمة المضافة إن كنتم مسجلين، وشهادة الضرائب والاشتراكات التي لا يتجاوز عمرها 30 يوماً.
- وتمنحون كذلك موافقتكم على الاطلاع على سجل الائتمان لدى البنك المركزي بشأنكم وبشأن المؤسسين والأشخاص المرتبطين.
- للبناء ترفقون سند الملكية العقارية ورخصة البناء، ولشراء محل تجاري سند الملكية وعقداً تمهيدياً موثقاً لدى كاتب العدل.
- يتحمل المقترض تكاليف الضمانات والتأمين وشطب الرهن.
يشرح دليلنا عن المقاول الفردي التسجيل والضريبة، ويشرح دليلنا عن الميزانية الزراعية الدعم غير المسترد للمزارعين. ويوضح دليلنا عن سجل الائتمان ما يراه البنك عن ديونكم، ويتناول دليلنا عن التحقق من الشركات مستخرج سجل الشركات.
الأسئلة الشائعة
هل ما زال صندوق IRF موجوداً؟ منذ 2025 يعمل صندوق IRF باسم بنك التنمية في الجبل الأسود، الذي يواصل أعماله وبرامجه الائتمانية.
كم يمكن للمبتدئ في الأعمال أن يقترض؟ حتى 50,000 يورو، والمقاول الفردي حتى 30,000 يورو، بفائدة 4.90% وسداد حتى 12 سنة وفترة سماح حتى أربع سنوات.
ما الفائدة لرائدات الأعمال؟ الفائدة 4.50%، و4.00% للمشاريع في الشمال والبلديات التي يقل نموها عن المتوسط.
ما الحصة التي يموّلها البنك من الاستثمار؟ بحسب البرنامج، من 50% في الزراعة إلى 75% للمبتدئين ورائدات الأعمال.
هل قرض بنك التنمية مضمون؟ لا، لا يوجد حق في القرض، ويتخذ البنك قراراً منفصلاً في كل طلب.
ما المزايا التي تحصل عليها بلديات الشمال؟ تنخفض الفائدة 0.5 نقطة مئوية للمشاريع في الشمال والبلديات التي يقل نموها عن المتوسط، وتسري أسعار مخفضة خاصة على قروض النساء وقروض التنمية.
المصادر
يصف إعلان البنك عن بدء عمله الصادر في أبريل 2025 تحوّل صندوق IRF إلى بنك التنمية. وتحدد برامج 2026 المبالغ والفوائد والآجال والمقترضين والرسوم والضمانات والمستندات: قروض المبتدئين، وريادة الأعمال النسائية، وقروض التنمية للمشاريع متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، والسياحة والمطاعم، والزراعة وإنتاج الغذاء. جرى التحقق من المعلومات في 28 سبتمبر 2026، فتحققوا من الشروط لدى البنك قبل التقدم. Fijaka منصة إعلانات مبوبة، وهذا النص ليس استشارة مالية.