في الجبل الأسود لا يبيع التأمين على الحياة إلا الشركات التي حصلت من وكالة الرقابة على التأمين على ترخيص لتأمينات الحياة. يدفع تأمين المخاطر المبلغ المتفق عليه للمستفيدين فقط إذا توفي المؤمَّن عليه خلال مدة العقد، ولا يتضمن جزءاً ادخارياً، أما التأمين المختلط فيجمع بين الحماية في حالة الوفاة وادخار يُدفع في نهاية العقد. وفي تأمين unit-linked تتحملون أنتم مخاطر الاستثمار. يلزمكم طلب التأمين ثمانية أيام، أو ثلاثين يوماً إذا لزم فحص طبي، ويمكنكم الانسحاب من العقد الفردي خلال 30 يوماً من إشعار إبرامه دون التزامات ناشئة عن العقد. وإذا لم يرضكم رد شركة التأمين، تقدّمون شكوى إلى الوكالة في موعد أقصاه سنة واحدة من آخر قرار للشركة.
يشرح هذا الدليل أنواع التأمين على الحياة، وكيف يُبرم العقد، ومتى يمكنكم الانسحاب واسترداد الوثيقة، ولدى من تؤمّنون، وكيف تقدّمون شكوى.
ما أنواع التأمين على الحياة؟
| النوع | ما الذي يغطيه | الادخار |
| تأمين المخاطر | وفاة المؤمَّن عليه خلال مدة العقد | لا |
| التأمين في حالة البقاء على قيد الحياة | الدفع إذا بقي المؤمَّن عليه حياً حتى نهاية العقد | نعم |
| التأمين المختلط | الوفاة خلال العقد والبقاء حتى نهايته | نعم |
| تأمين الدخل الدوري | دفعات منتظمة لمدة محددة أو مدى الحياة | نعم |
| تأمين unit-linked | الوفاة والاستثمار في وحدات صناديق الاستثمار | استثمار مع مخاطر |
- في تأمين المخاطر، إذا بقي المؤمَّن عليه حياً حتى نهاية العقد، لا يحصل المستفيد على شيء، وتحتفظ شركة التأمين بالقسط ثمناً للحماية.
- تُستخدم وثيقة تأمين المخاطر على الحياة ضماناً عند الحصول على قرض من البنك.
- في التأمين المختلط لا يُشترط أن يتساوى مبلغ الوفاة ومبلغ البقاء على قيد الحياة.
- تمنح العقود المختلطة عادةً حق المشاركة في الأرباح، لكن العقد لا يضمن مقدار الأرباح.
- في تأمين unit-linked يذهب جزء من القسط إلى الحماية في حالة الوفاة، وجزء إلى الاستثمار في الصناديق، وجزء إلى التكاليف، وفي النهاية تحصلون على قيمة المحفظة بعد خصم الضرائب والتكاليف.
- يمكنكم أن تضيفوا إلى الوثيقة الأساسية تأمينات إضافية ضد عواقب الحوادث، والأمراض الخطيرة مثل الأورام الخبيثة والنوبة القلبية، والعمليات الجراحية، وللإعفاء من القسط خلال العجز عن العمل بعد حادث.
كيف يُبرم العقد؟
- قبل إبرام العقد تسلّمكم شركة التأمين شروط التأمين ووثيقة المعلومات الأساسية عن المنتج، وفي تأمين unit-linked أيضاً نشرة الصندوق والمعلومات الأساسية عنه.
- قبل إبرام العقد تحصلون كذلك على جدول قيم الاسترداد، وأساس المشاركة في الأرباح، ومبلغ القسط مع كل التكاليف والضرائب، ومعلومات عن حقكم في الانسحاب.
- تحصلون على هذه المعلومات كتابةً باللغة الرسمية في الجبل الأسود، وعلى وسيط دائم آخر أو موقع إلكتروني فقط إذا وافقتم على ذلك.
- تقدّمون طلب التأمين عادةً على نموذج شركة التأمين، ويلزمكم الطلب كقاعدة عامة ثمانية أيام من وصوله إلى الشركة، أو ثلاثين يوماً إذا لزم فحص طبي.
- إذا لم ترفض شركة التأمين خلال هذه المدة طلباً لا يخالف شروط التأمين، يُعدّ العقد مبرماً.
- تتضمن الوثيقة، بوصفها دليلاً على العقد، على الأقل أطراف العقد والمؤمَّن عليه والخطر والمدة والقسط ومبلغ التأمين وتاريخ الإصدار.
متى يمكنكم الانسحاب واسترداد الوثيقة؟
- يمكنكم الانسحاب من عقد التأمين الفردي على الحياة في موعد أقصاه 30 يوماً من استلام إشعار شركة التأمين بإبرام العقد، ولا تتحملون عندئذ أي التزامات ناشئة عن العقد.
- يمكنكم استرداد التأمين المختلط قبل انتهاء مدته، ولكن فقط بعد عدد معين من السنوات وإذا دفعتم الأقساط عن تلك المدة، ويُحسب المبلغ وفق جدول قيم الاسترداد في الوثيقة.
- عند التحويل إلى وثيقة مدفوعة تتوقفون عن دفع القسط، ويبقى العقد سارياً، وتدفع شركة التأمين في النهاية مبلغاً مخفضاً وفق جدول المبالغ المخفضة.
- القرض بضمان الوثيقة سلفة حتى قيمة الاسترداد، وتدفعون عنها فائدة.
- بالتنازل عن الوثيقة تنقلون حق الحصول على مبلغ التأمين إلى دائن، وغالباً إلى البنك الذي يمنحكم القرض.
- إذا عرضت شركة التأمين ربط المبلغ بالتضخم، يرتفع مبلغ التأمين والقسط للحفاظ على قيمة المبلغ.
- تبلغكم شركة التأمين كتابةً مرة واحدة في السنة بوضع مشاركتكم في الأرباح.
لدى من تؤمّنون؟
- بحسب سجل وكالة الرقابة على التأمين، تحمل ترخيص تأمينات الحياة شركات Lovćen životna osiguranja وWiener Städtische životno osiguranje وUniqa životno osiguranje وGrawe osiguranje.
- تبرمون العقد مباشرة مع الشركة أو عبر وكلاء ووسطاء التأمين، بما في ذلك البنوك التي تعمل وكيلة للتأمين.
- قبل إبرام العقد يخبركم الوكيل أو الوسيط بالسجل المقيّد فيه، والشركة التي يعمل لحسابها، وحقكم في تقديم شكوى.
- يمكن للشخص الواحد أن يملك أكثر من وثيقة تأمين على الحياة، لذلك قارنوا عروض عدة شركات واقرأوا الاستثناءات بعناية.
كيف تقدّمون شكوى؟
- تتوجهون أولاً كتابةً إلى شركة التأمين أو الوكيل أو الوسيط الذي لم يرضكم عمله.
- تتوجهون إلى الوكالة إذا لم يرضكم الرد أو لم تتخذ الشركة قراراً في المهلة القانونية، في موعد أقصاه سنة واحدة من آخر قرار لها.
- تذكرون في الشكوى الاسم والعنوان ورقم الهاتف، وموضوع الشكوى وأسبابها، واسم الشركة، وترفقون نسخة من طلب التأمين أو الوثيقة، ورسالتكم السابقة، ورد الشركة، والأدلة.
- تسلّمون الشكوى في مكتب الوكالة في شارع Moskovska 17A في بودغوريتسا، أو ترسلونها بالبريد أو بالبريد الإلكتروني إلى agencija@ano.co.me.
- ترسل الوكالة ردها النهائي خلال 30 يوماً من جمع كل الوقائع ذات الصلة، لكنها لا تقيّم صحة تقارير أطباء شركة التأمين والخبراء.
- يتوقف الإجراء إذا رفعتم دعوى أمام المحكمة أو أمام مركز التسوية البديلة للنزاعات، أو إذا عقدتم تسوية مع الشركة.
يشرح دليلنا عن القرض الاستهلاكي القرض الذي يطلب البنك له وثيقة تأمين، ويشرح دليلنا عن الادخار في البنك الادخار دون تأمين. ويوضح دليلنا عن معاش الورثة ما تحصل عليه الأسرة من الدولة بعد وفاة معيلها، ويتناول دليلنا عن تأمين الكاسكو وثيقة اختيارية أخرى.
الأسئلة الشائعة
ما هو تأمين المخاطر على الحياة؟ يدفع تأمين المخاطر المبلغ المتفق عليه للمستفيدين إذا توفي المؤمَّن عليه خلال مدة العقد، ولا يتضمن جزءاً ادخارياً، ويُستخدم كثيراً ضماناً للقروض.
هل أستعيد أموالي إذا بقيت حياً حتى نهاية وثيقة المخاطر؟ لا، تحتفظ شركة التأمين بالقسط ثمناً للحماية في حالة الوفاة، ولا يوجد دفع إلا في التأمين المختلط أو التأمين في حالة البقاء على قيد الحياة.
هل يمكنني الانسحاب من التأمين على الحياة؟ يمكنكم الانسحاب من العقد الفردي في موعد أقصاه 30 يوماً من استلام إشعار إبرامه، دون التزامات ناشئة عن هذا العقد.
ما هي قيمة الاسترداد للوثيقة؟ قيمة الاسترداد هي المبلغ الذي تدفعه لكم شركة التأمين إذا أنهيتم التأمين المختلط مبكراً بعد عدد معين من سنوات الدفع، وفق الجدول الوارد في الوثيقة.
من يتحمل المخاطر في تأمين unit-linked؟ تتحملون أنتم بصفتكم متعاقدين مخاطر تغيّر قيمة وحدات الصناديق، وتتحمل شركة التأمين مخاطر التأمين.
أين أشتكي من شركة تأمين؟ تشتكون أولاً إلى شركة التأمين، ثم إلى وكالة الرقابة على التأمين في موعد أقصاه سنة واحدة من آخر قرار للشركة.
المصادر
يصف دليل المستهلك للتأمين على الحياة الصادر عن وكالة الرقابة على التأمين في ديسمبر 2025 أنواع التأمين على الحياة، والتأمينات الإضافية، وطلب التأمين، والوثيقة، والمعلومات السابقة للتعاقد، وحق الانسحاب خلال 30 يوماً، والاسترداد، والتحويل إلى وثيقة مدفوعة، والقرض بضمان الوثيقة، والتنازل عنها، وربطها بالتضخم. وتصف نشرة الوكالة عن إجراءات الشكاوى مهلة السنة الواحدة ومحتوى الشكوى وعمل الوكالة، ويعرض سجل شركات التأمين الشركات المرخصة لتأمينات الحياة. جرى التحقق من المعلومات في 28 سبتمبر 2026. Fijaka منصة إعلانات مبوبة، وهذا النص ليس استشارة تأمينية أو استثمارية.