Životno osiguranje u Crnoj Gori 2026: riziko, mešovito i unit-linked, polisa uz kredit, odustanak u 30 dana, otkup polise i prigovor Agenciji

Životno osiguranje u Crnoj Gori prodaju samo društva koja imaju dozvolu Agencije za nadzor osiguranja za životna osiguranja. Riziko osiguranje isplaćuje ugovorenu sumu korisnicima samo ako osiguranik umre tokom trajanja ugovora i nema štedni karakter, a mešovito osiguranje spaja osiguranje za slučaj smrti i štednju sa isplatom na kraju ugovora. Kod unit-linked osiguranja investicioni rizik snosite vi. Ponuda vas vezuje osam dana, odnosno trideset dana kada je potreban lekarski pregled, a od individualnog ugovora možete odustati u roku od 30 dana od obaveštenja o zaključenju, bez obaveza iz ugovora. Na nezadovoljavajući odgovor osiguravača prigovor podnosite Agenciji, najkasnije godinu dana od njegove poslednje odluke.

Ovaj vodič objašnjava koje vrste životnog osiguranja postoje, kako se zaključuje ugovor, kada možete odustati i otkupiti polisu, kod koga se osigurati i kako se podnosi prigovor.

Koje vrste životnog osiguranja postoje?

• Kod riziko osiguranja, ako osiguranik doživi istek ugovora, korisnik ne dobija ništa, a premiju zadržava osiguravač kao cenu pokrića.
• Polisa riziko osiguranja služi kao instrument obezbeđenja kada uzimate kredit kod banke.
• Kod mešovitog osiguranja suma za slučaj smrti i suma za doživljenje ne moraju biti iste.
• Mešoviti ugovori po pravilu imaju učešće u dobiti, ali iznos dobiti ugovor ne garantuje.
• Kod unit-linked osiguranja deo premije ide na osiguranje za slučaj smrti, deo na ulaganje u fondove, a deo na troškove, pa na kraju dobijate vrednost portfolija umanjenu za poreze i troškove.
• Uz osnovno osiguranje možete ugovoriti dopunska osiguranja od posledica nezgode, od težih bolesti kao što su maligni tumori i infarkt, za hirurške intervencije i za oslobađanje od premije za vreme radne nesposobnosti posle nezgode.

Kako se zaključuje ugovor?

• Pre zaključenja osiguravač vam dostavlja uslove osiguranja i dokument sa ključnim informacijama o proizvodu, a kod unit-linked osiguranja i prospekt fonda i ključne informacije o fondu.
• Pre zaključenja dobijate i tabelu otkupnih vrednosti, osnovicu za učešće u dobiti, iznos premije sa svim troškovima i porezima i informaciju o pravu na odustanak.
• Informacije dobijate u pisanoj formi, na jeziku u službenoj upotrebi u Crnoj Gori, a na drugom trajnom mediju ili internet stranici samo ako na to pristanete.
• Ponudu najčešće podnosite na obrascu osiguravača, i ona vas po pravilu vezuje osam dana od prijema u društvu, odnosno trideset dana kada je potreban lekarski pregled.
• Ako osiguravač u tom roku ne odbije ponudu koja ne odstupa od uslova osiguranja, ugovor se smatra zaključenim.
• Polisa kao dokaz o ugovoru sadrži najmanje ugovorne strane, osigurano lice, rizik, trajanje, premiju, osiguranu sumu i datum izdavanja.

Kada možete odustati i otkupiti polisu?

• Od individualnog ugovora o životnom osiguranju možete odustati najkasnije u roku od 30 dana od prijema obaveštenja osiguravača o zaključenju ugovora, i tada ne snosite obaveze iz ugovora.
• Mešovito osiguranje možete otkupiti pre isteka, tek posle određenog broja godina i ako ste za taj period platili premije, a isplata odgovara tabeli otkupnih vrednosti u polisi.
• Kapitalizacijom prestajete da plaćate premiju, ugovor ostaje na snazi, a osiguravač na kraju isplaćuje umanjenu sumu prema tabeli kapitalizovanih iznosa.
• Predujam je pozajmica do visine otkupne vrednosti polise, na koju plaćate kamatu.
• Vinkulacijom pravo na isplatu osigurane sume ustupate poveriocu, najčešće banci kod koje uzimate kredit.
• Ako osiguravač nudi indeksaciju, osigurana suma i premija rastu da biste sačuvali vrednost sume od inflacije.
• Osiguravač vas jednom godišnje pisano obaveštava o stanju učešća u dobiti.

Kod koga se osigurati?

• Registar Agencije za nadzor osiguranja navodi dozvolu za životna osiguranja kod društava Lovćen životna osiguranja, Wiener Städtische životno osiguranje, Uniqa životno osiguranje i Grawe osiguranje.
• Ugovor zaključujete direktno sa društvom ili preko zastupnika i posrednika u osiguranju, uključujući banke koje zastupaju osiguravače.
• Zastupnik ili posrednik vam pre ugovora kaže registar u koji je upisan, društvo za koje radi i vaše pravo na prigovor.
• Jedno lice može imati više polisa životnog osiguranja, pa uporedite ponude više društava i pažljivo pročitajte isključenja.

Kako se podnosi prigovor?

• Prvo se pisano obraćate osiguravaču, zastupniku ili posredniku čijim radom niste zadovoljni.
• Agenciji se obraćate ako niste zadovoljni odgovorom ili ako društvo nije odlučilo u zakonskom roku, najkasnije godinu dana od njegove poslednje odluke.
• U prigovoru navodite ime, adresu i telefon, predmet i razloge, naziv društva i prilažete kopiju ponude ili polise, vaše ranije pismo, odgovor društva i dokaze.
• Prigovor predajete na pisarnici Agencije u ulici Moskovska 17A u Podgorici, poštom ili na adresu agencija@ano.co.me.
• Agencija vam konačni odgovor šalje u roku od 30 dana od prikupljanja svih relevantnih činjenica, ali ne ocenjuje valjanost nalaza lekara cenzora i veštaka.
• Postupak se prekida ako pokrenete spor pred sudom ili Centrom za alternativno rešavanje sporova ili zaključite poravnanje sa društvom.

Kredit uz koji banka traži polisu opisuje naš tekst o potrošačkom kreditu, a štednju bez osiguranja tekst o štednji u banci. Šta porodica dobija od države posle smrti hranioca opisuje tekst o porodičnoj penziji, a drugu dobrovoljnu polisu tekst o kasko osiguranju.

Česta pitanja

Šta je riziko osiguranje života? Riziko osiguranje isplaćuje ugovorenu sumu korisnicima ako osiguranik umre tokom trajanja ugovora, nema štedni karakter i često služi kao obezbeđenje kredita.

Dobijam li novac nazad ako doživim kraj riziko osiguranja? Ne, osiguravač zadržava premiju kao cenu pokrića rizika smrti, a isplata postoji samo kod mešovitog osiguranja ili osiguranja za slučaj doživljenja.

Mogu li odustati od životnog osiguranja? Od individualnog ugovora odustajete najkasnije 30 dana od prijema obaveštenja o zaključenju ugovora, bez obaveza iz tog ugovora.

Šta je otkupna vrednost polise? Otkupna vrednost je iznos koji vam osiguravač isplaćuje ako prekinete mešovito osiguranje pre isteka, posle određenog broja godina plaćanja, prema tabeli u polisi.

Ko snosi rizik kod unit-linked osiguranja? Rizik promene vrednosti jedinica investicionih fondova snosite vi kao ugovarač, a osiguravač snosi rizik osiguranja.

Gde se žalim na osiguravača? Prvo osiguravaču, a zatim Agenciji za nadzor osiguranja, najkasnije godinu dana od poslednje odluke društva.

Izvori

Vrste životnog osiguranja, dopunska osiguranja, ponudu, polisu, predugovorne informacije, pravo na odustanak u 30 dana, otkup, kapitalizaciju, predujam, vinkulaciju i indeksaciju opisuje Priručnik za potrošače o životnim osiguranjima Agencije za nadzor osiguranja iz decembra 2025. Rok od godinu dana, sadržaj prigovora i postupanje Agencije opisuje brošura Agencije o postupku po prigovorima, a društva sa dozvolom za životna osiguranja registar društava za osiguranje. Podaci su provereni 28. septembra 2026. Fijaka je oglasni prostor; ovaj tekst nije savet o osiguranju ni ulaganju.