Keš i potrošački kredit u Crnoj Gori 2026: najviša dozvoljena kamata 14,08%, odustanak u roku od 14 dana, naknada za prevremenu otplatu i prigovor Centralnoj banci

Po Zakonu o potrošačkim kreditima iz 2025, efektivna kamatna stopa na potrošački, odnosno keš kredit ne sme biti veća od prosečne stope na sve potrošačke kredite uvećane za 100%. Od 20. jula 2026. ta granica iznosi 14,08%, a prosek je bio 7,04%. Od ugovora o kreditu možete odustati u roku od 14 dana bez navođenja razloga, a kredit možete otplatiti pre roka u bilo kom trenutku; naknada je moguća samo kod fiksne kamate i iznosi najviše 1%, odnosno 0,5% ako do kraja ostaje godina ili manje. Kod stambenog kredita naknade za prevremenu otplatu nema. Ako banka odbije prigovor, od jula 2026. možete se obratiti Centralnoj banci.

Ovaj vodič za sve koji uzimaju keš ili potrošački kredit objašnjava najvišu dozvoljenu kamatu, pravo na odustanak, prevremenu otplatu, obaveze banke kada kasnite i kako se žaliti.

Kolika je najviša dozvoljena kamata?

• Centralna banka na kraju svakog kvartala utvrđuje prosečnu ponderisanu efektivnu stopu na sve potrošačke kredite u Kreditnom registru i objavljuje najvišu dozvoljenu stopu.
• Kreditori moraju primeniti novu granicu najkasnije pet dana od objavljivanja.
• Efektivna kamatna stopa obuhvata kamatu i naknade, pa ponude poredite po njoj, a ne po nominalnoj stopi.
• Na nove kredite fizičkim licima prosečna efektivna stopa u junu 2026. iznosila je 6,84%.

Kako odustati od kredita?

• Od ugovora o kreditu možete odustati bez navođenja razloga u roku od 14 dana od zaključenja ugovora ili od kada ste dobili propisane uslove i informacije, ako su stigli kasnije.
• Kreditora obaveštavate pisano, na papiru ili drugom trajnom mediju, pre isteka roka.
• Najkasnije 30 dana od slanja obaveštenja vraćate glavnicu i kamatu za vreme korišćenja novca.
• Kreditor nema pravo na drugu naknadu, osim troškova overe ugovora i dokumentacije.
• Ugovor o dodatnoj usluzi vezanoj za kredit, na primer osiguranju, prestaje da vas obavezuje.

Koliko košta prevremena otplata?

• Kredit možete u svakom trenutku otplatiti delimično ili u celosti, uz umanjenje kamate i troškova za preostali period.
• Naknada je moguća samo za period sa fiksnom kamatnom stopom i samo ako prevremena otplata u 12 meseci pređe 10.000 evra.
• Naknada iznosi najviše 1% prevremeno otplaćenog iznosa, odnosno 0,5% ako do kraja ugovora ostaje najviše 12 meseci, i ne sme biti veća od kamate koju biste platili do kraja.
• Naknade nema kod stambenog kredita, dozvoljenog prekoračenja, perioda sa promenljivom kamatom i otplate iz osiguranja kredita.
• Na zahtev banka vam odmah dostavlja proračun posledica prevremene otplate.

Šta ako kasnite sa ratama?

• Pre odobravanja kredita banka mora proceniti vašu kreditnu sposobnost i, kada je potrebno, proveriti Kreditni registar.
• Banka mora imati procedure za rano prepoznavanje klijenata sa poteškoćama i kontaktirati ih.
• Pre izvršnog postupka banka mora preduzeti razumne mere za dogovor o otplati i pisano vam predložiti olakšice.
• Klijentu sa poteškoćama banka ne sme naplatiti dodatne naknade zbog kašnjenja, osim zatezne kamate.

Kako se žaliti?

• Prigovor podnosite banci ili kreditnom posredniku, a oni odlučuju odmah, odnosno u složenijim slučajevima u roku od osam dana.
• Ako banka ne odluči na vreme ili odbije prigovor, podnosite zahtev za zaštitu prava Centralnoj banci; ta mogućnost važi od jula 2026, kada je izmena zakona brisala odlaganje do ulaska u Evropsku uniju.
• Kod kreditora koje ne nadzire Centralna banka zahtev se podnosi tržišnoj inspekciji.
• Možete pokrenuti i vansudsko rešavanje potrošačkog spora ili tužbu pred sudom.
• Zakon se ne primenjuje na prekoračenje koje se vraća u roku od mesec dana, beskamatne kredite sa troškovima do pet evra i neke vrste lizinga i zaloge.

Stambene kredite objašnjava naš tekst o stambenom kreditu, a prodaju stana sa hipotekom tekst o prodaji stana pod hipotekom. Proveru svojih zaduženja opisuje tekst o Kreditnom registru, a izvršenje na plati tekst o javnom izvršitelju.

Česta pitanja

Kolika je najviša dozvoljena kamata na keš kredit u Crnoj Gori? Od 20. jula 2026. najviša efektivna kamatna stopa na potrošačke kredite iznosi 14,08%, a Centralna banka je menja svakog kvartala.

Mogu li odustati od kredita nakon potpisivanja? Da, u roku od 14 dana bez navođenja razloga, uz povrat glavnice i kamate za vreme korišćenja novca najkasnije za 30 dana.

Koliko košta prevremena otplata keš kredita? Kod fiksne kamate najviše 1% prevremeno otplaćenog iznosa, odnosno 0,5% ako ostaje najviše godina dana, i to samo ako otplatite više od 10.000 evra u 12 meseci.

Da li se plaća naknada za prevremenu otplatu stambenog kredita? Ne, kod stambenog kredita banka nema pravo na naknadu za prevremenu otplatu.

Gde se žalim ako banka odbije prigovor? Podnesite zahtev za zaštitu prava Centralnoj banci ili pokrenite vansudsko rešavanje spora, odnosno postupak pred sudom.

Može li banka naplatiti dodatne troškove ako kasnim sa ratom? Ne, klijentu sa poteškoćama u plaćanju banka ne sme naplatiti dodatne naknade, osim zatezne kamate.

Izvori

Najvišu kamatu, odustanak, prevremenu otplatu, obaveze kod kašnjenja i prigovor uređuje Zakon o potrošačkim kreditima (Službeni list 15/2025, čl. 8, 30, 45, 47, 48, 52, 64 i 65), a primenu zahteva Centralnoj banci Zakon o izmenama Zakona o potrošačkim kreditima (Službeni list 87/2026). Najvišu dozvoljenu i prosečnu stopu objavljuje Centralna banka na stranici o potrošačkim kreditima, a stopu na nove kredite Bilten Centralne banke 7/2026. Podaci su provereni 27. septembra 2026. Fijaka je oglasni prostor; ovaj tekst nije finansijski savet.