وفق قانون القروض الاستهلاكية الصادر في 2025، لا يجوز أن يتجاوز سعر الفائدة الفعلي على القرض الاستهلاكي أو النقدي متوسط سعر جميع القروض الاستهلاكية مضافًا إليه 100%. ومنذ 20 يوليو 2026 يبلغ هذا الحد 14.08%، وكان المتوسط 7.04%. ويمكنك الانسحاب من عقد القرض خلال 14 يومًا دون ذكر الأسباب، كما يمكنك سداد القرض مبكرًا في أي وقت؛ ولا تُفرض رسوم إلا مع الفائدة الثابتة، ولا تتجاوز 1%، أو 0.5% إذا بقي على نهاية العقد عام أو أقل. أما القرض السكني فلا رسوم فيه على السداد المبكر. وإذا رفض البنك شكواك، يمكنك منذ يوليو 2026 اللجوء إلى البنك المركزي.
يشرح هذا الدليل أقصى فائدة مسموحة وحق الانسحاب والسداد المبكر والتزامات البنك عند التأخر وطريقة تقديم الشكوى.
ما أقصى فائدة مسموحة؟
| يسري من | أقصى سعر فائدة فعلي | المتوسط في نهاية الربع |
| 20 يوليو 2026 | 14.08% | 7.04% (30 يونيو 2026) |
| 20 أبريل 2026 | 14.26% | 7.13% (31 مارس 2026) |
- يحدد البنك المركزي في نهاية كل ربع سنة متوسط سعر الفائدة الفعلي المرجح لجميع القروض الاستهلاكية في سجل الائتمان، وينشر أقصى سعر مسموح به.
- يجب على المقرضين تطبيق الحد الجديد خلال خمسة أيام على الأكثر من نشره.
- يشمل سعر الفائدة الفعلي الفائدة والرسوم، لذلك قارن العروض به لا بالسعر الاسمي.
- بلغ متوسط سعر الفائدة الفعلي على القروض الجديدة للأفراد في يونيو 2026 نحو 6.84%.
كيف تنسحب من القرض؟
- يمكنك الانسحاب دون ذكر الأسباب خلال 14 يومًا من إبرام العقد، أو من تسلم الشروط والمعلومات المقررة إذا وصلت لاحقًا.
- تُخطر المقرض كتابيًا، على الورق أو على وسيط دائم آخر، قبل انتهاء المهلة.
- خلال 30 يومًا على الأكثر من إرسال الإخطار تعيد أصل القرض والفائدة عن مدة استخدام المال.
- لا يحق للمقرض أي رسوم أخرى، باستثناء تكاليف توثيق العقد والمستندات.
- كما يتوقف عقد الخدمة الإضافية المرتبطة بالقرض، مثل التأمين، عن إلزامك.
كم يكلف السداد المبكر؟
- يمكنك سداد القرض كليًا أو جزئيًا في أي وقت، مع تخفيض الفائدة والتكاليف عن المدة المتبقية.
- لا تُفرض رسوم إلا عن مدة الفائدة الثابتة، وفقط إذا تجاوز السداد المبكر 10000 يورو خلال 12 شهرًا.
- لا تتجاوز الرسوم 1% من المبلغ المسدد مبكرًا، أو 0.5% إذا بقي على نهاية العقد 12 شهرًا أو أقل، ولا يجوز أن تزيد على الفائدة التي كنت ستدفعها حتى النهاية.
- لا رسوم على القرض السكني والسحب على المكشوف ومدة الفائدة المتغيرة والسداد من تأمين القرض.
- بناءً على طلبك يقدم لك البنك فورًا حسابًا لآثار السداد المبكر.
ماذا يحدث إذا تأخرت في الأقساط؟
- قبل منح القرض يجب على البنك تقييم جدارتك الائتمانية، والاطلاع على سجل الائتمان عند الحاجة.
- يجب أن تكون لدى البنك إجراءات لاكتشاف العملاء المتعثرين مبكرًا والتواصل معهم.
- قبل التنفيذ الجبري يجب على البنك اتخاذ خطوات معقولة للاتفاق على السداد وأن يعرض عليك التسهيلات كتابيًا.
- لا يجوز للبنك أن يفرض على العميل المتعثر رسومًا إضافية بسبب التأخير، باستثناء فوائد التأخير.
كيف تقدم شكوى؟
- تقدم الشكوى إلى البنك أو وسيط الائتمان، ويقرران فورًا، أو خلال ثمانية أيام في الحالات الأكثر تعقيدًا.
- إذا لم يقرر البنك في الوقت المحدد أو رفض الشكوى، تقدم طلب حماية حقوق إلى البنك المركزي؛ وهذه الإمكانية سارية منذ يوليو 2026، حين ألغى تعديل قانوني تأجيلها حتى الانضمام إلى الاتحاد الأوروبي.
- بالنسبة إلى المقرضين الذين لا يخضعون لرقابة البنك المركزي، يُقدم الطلب إلى تفتيش السوق.
- يمكنك أيضًا اللجوء إلى التسوية الودية لنزاعات المستهلكين أو رفع دعوى أمام المحكمة.
- لا يسري القانون على السحب على المكشوف الواجب سداده خلال شهر، ولا على القروض بدون فائدة بتكاليف حتى خمسة يوروهات، ولا على بعض أنواع التأجير التمويلي والرهن.
يشرح دليلنا عن القرض السكني في الجبل الأسود القروض السكنية، ويشرح دليل بيع عقار مرهون بيع الشقة المرهونة. ويصف دليل سجل الائتمان كيفية التحقق من ديونك، ويصف دليل المنفذ العام الحجز على الراتب.
الأسئلة الشائعة
ما أقصى فائدة مسموحة على القرض النقدي في الجبل الأسود؟ منذ 20 يوليو 2026 يبلغ أقصى سعر فائدة فعلي على القروض الاستهلاكية 14.08%، ويحدّثه البنك المركزي كل ربع سنة.
هل يمكنني الانسحاب من القرض بعد التوقيع؟ نعم، خلال 14 يومًا دون ذكر الأسباب، مع إعادة أصل القرض والفائدة عن مدة الاستخدام خلال 30 يومًا على الأكثر.
كم يكلف السداد المبكر للقرض النقدي؟ مع الفائدة الثابتة 1% على الأكثر من المبلغ المسدد مبكرًا، أو 0.5% إذا بقي عام أو أقل، وفقط إذا سددت أكثر من 10000 يورو خلال 12 شهرًا.
هل توجد رسوم على السداد المبكر للقرض السكني؟ لا، لا يحق للبنك أي رسوم على السداد المبكر للقرض السكني.
أين أشتكي إذا رفض البنك شكواي؟ قدّم طلب حماية حقوق إلى البنك المركزي، أو الجأ إلى التسوية الودية للنزاع أو إلى المحكمة.
هل يمكن للبنك فرض تكاليف إضافية إذا تأخرت في القسط؟ لا، لا يجوز للبنك أن يفرض على العميل المتعثر في السداد رسومًا إضافية، باستثناء فوائد التأخير.
المصادر
ينظم قانون القروض الاستهلاكية (الجريدة الرسمية 15/2025، المواد 8 و30 و45 و47 و48 و52 و64 و65) أقصى فائدة والانسحاب والسداد المبكر والالتزامات عند التأخر والشكاوى، وينظم قانون تعديل قانون القروض الاستهلاكية (الجريدة الرسمية 87/2026) تطبيق الطلبات إلى البنك المركزي. وينشر البنك المركزي أقصى سعر مسموح والمتوسط على صفحة القروض الاستهلاكية، وينشر نشرة البنك المركزي 7/2026 سعر القروض الجديدة. تم التحقق من المعلومات في 27 سبتمبر 2026. Fijaka منصة إعلانات مبوبة، وهذا النص ليس استشارة مالية.