Jaka jest maksymalna stopa kredytu gotówkowego w Czarnogórze? Według ustawy o kredycie konsumenckim z 2025 roku efektywna stopa oprocentowania kredytu konsumenckiego albo gotówkowego nie może przekroczyć średniej stopy wszystkich kredytów konsumenckich powiększonej o 100%. Od 20 lipca 2026 roku ten limit wynosi 14,08%, przy średniej 7,04%. Od umowy kredytu można odstąpić w ciągu 14 dni bez podania przyczyny.
Kredyt można w każdej chwili spłacić przed terminem; opłata jest możliwa tylko przy stałej stopie i wynosi najwyżej 1%, a 0,5%, jeśli do końca umowy pozostał rok lub mniej. Przy kredycie hipotecznym nie ma opłaty za wcześniejszą spłatę. Jeśli bank odrzuci reklamację, od lipca 2026 roku można zwrócić się do Banku Centralnego. Ten poradnik wyjaśnia maksymalną dopuszczalną stopę, prawo odstąpienia, wcześniejszą spłatę, obowiązki banku przy zaległościach w ratach i sposób składania skarg.
Jaka jest maksymalna dopuszczalna stopa?
| Obowiązuje od | Maksymalna stopa efektywna | Średnia na koniec kwartału |
| 20 lipca 2026 roku | 14,08% | 7,04% (30 czerwca 2026 roku) |
| 20 kwietnia 2026 roku | 14,26% | 7,13% (31 marca 2026 roku) |
- Na koniec każdego kwartału Bank Centralny ustala średnią ważoną efektywną stopę wszystkich kredytów konsumenckich w Rejestrze Kredytowym i publikuje maksymalną dopuszczalną stopę.
- Kredytodawcy muszą stosować nowy limit w ciągu pięciu dni od publikacji.
- Efektywna stopa oprocentowania obejmuje odsetki i opłaty, więc oferty warto porównywać według niej, a nie według stopy nominalnej.
- Średnia efektywna stopa nowych kredytów dla osób fizycznych w czerwcu 2026 roku wynosiła 6,84%.
Jak odstąpić od kredytu?
- Od umowy kredytu można odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej podpisania albo od otrzymania wymaganych warunków i informacji, jeśli dotarły później.
- Kredytodawcę zawiadamia się na piśmie, na papierze albo innym trwałym nośniku, przed upływem terminu.
- W ciągu 30 dni od wysłania zawiadomienia zwraca się kapitał i odsetki za czas korzystania z pieniędzy.
- Kredytodawcy nie przysługuje żadna inna opłata, z wyjątkiem kosztów poświadczenia umowy i dokumentów.
- Umowa o usługę dodatkową związaną z kredytem, na przykład ubezpieczenie, przestaje wiązać.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata?
- Kredyt można w każdej chwili spłacić przed terminem, w części albo w całości, z obniżeniem odsetek i kosztów za pozostały okres.
- Opłata jest możliwa tylko za okres ze stałą stopą oprocentowania i tylko wtedy, gdy wcześniejsze spłaty przekraczają 10 000 € w ciągu 12 miesięcy.
- Opłata wynosi najwyżej 1% kwoty spłaconej przed terminem, a 0,5%, jeśli pozostało nie więcej niż 12 miesięcy, i nie może przekroczyć odsetek należnych do końca umowy.
- Opłaty nie ma przy kredycie hipotecznym, debecie, okresie ze zmienną stopą ani przy spłacie z ubezpieczenia kredytu.
- Na wniosek bank niezwłocznie przedstawia wyliczenie skutków wcześniejszej spłaty.
Co, jeśli zalega się z ratami?
- Przed udzieleniem kredytu bank musi ocenić zdolność kredytową i w razie potrzeby sprawdzić Rejestr Kredytowy.
- Bank musi mieć procedury wczesnego wykrywania klientów w trudnej sytuacji i kontaktowania się z nimi.
- Przed egzekucją bank musi podjąć rozsądne kroki, aby uzgodnić plan spłaty, i na piśmie zaproponować ułatwienia.
- Bank nie może pobierać od klienta w trudnej sytuacji dodatkowych opłat za opóźnienie, poza odsetkami za zwłokę.
Jak złożyć skargę?
- Reklamację składa się w banku albo u pośrednika kredytowego, który rozstrzyga ją niezwłocznie, a w bardziej złożonych sprawach w ciągu ośmiu dni.
- Jeśli bank nie rozstrzygnie w terminie albo odrzuci reklamację, można złożyć wniosek o ochronę do Banku Centralnego; obowiązuje to od lipca 2026 roku, gdy nowelizacja zniosła odroczenie tej możliwości do wejścia do UE.
- W przypadku kredytodawców nienadzorowanych przez Bank Centralny wniosek trafia do inspekcji rynku.
- Można też skorzystać z pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich albo pójść do sądu.
- Ustawa nie dotyczy debetów spłacanych w ciągu miesiąca, kredytów nieoprocentowanych z kosztami do pięciu euro i niektórych rodzajów leasingu i zastawu.
Kredyty hipoteczne wyjaśniamy w poradniku o kredycie hipotecznym w Czarnogórze, a sprzedaż mieszkania z hipoteką w poradniku o sprzedaży nieruchomości z hipoteką. Sprawdzanie długów omawiamy w poradniku o Rejestrze Kredytowym, a zajęcie wynagrodzenia w poradniku o komornikach.
Najczęściej zadawane pytania
Jaka jest maksymalna dopuszczalna stopa kredytu gotówkowego w Czarnogórze? Od 20 lipca 2026 roku maksymalna efektywna stopa oprocentowania kredytów konsumenckich wynosi 14,08%, a Bank Centralny aktualizuje ją co kwartał.
Czy można odstąpić od kredytu po podpisaniu umowy? Tak, w ciągu 14 dni bez podania przyczyny, zwracając w ciągu 30 dni kapitał i odsetki za czas korzystania z pieniędzy.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego? Przy stałej stopie najwyżej 1% kwoty spłaconej przed terminem, a 0,5%, jeśli pozostał rok lub mniej, i tylko przy spłacie ponad 10 000 € w ciągu 12 miesięcy.
Czy przy kredycie hipotecznym jest opłata za wcześniejszą spłatę? Nie, przy kredycie hipotecznym bankowi nie przysługuje opłata za wcześniejszą spłatę.
Gdzie złożyć skargę, jeśli bank odrzuci reklamację? Można złożyć wniosek o ochronę do Banku Centralnego albo skorzystać z pozasądowego rozwiązywania sporów lub sądu.
Czy bank może naliczać dodatkowe koszty przy opóźnieniu w racie? Nie, bank nie może pobierać od klienta w trudnej sytuacji płatniczej dodatkowych opłat, poza odsetkami za zwłokę.
Źródła
Maksymalną stopę, odstąpienie, wcześniejszą spłatę, obowiązki przy zaległościach i skargi określa ustawa o kredycie konsumenckim (Dziennik Urzędowy 15/2025, art. 8, 30, 45, 47, 48, 52, 64 i 65), a stosowanie wniosków do Banku Centralnego ustawa zmieniająca ustawę o kredycie konsumenckim (Dziennik Urzędowy 87/2026). Maksymalną dopuszczalną i średnią stopę publikuje Bank Centralny na swojej stronie o kredytach konsumenckich, a stopę nowych kredytów Biuletyn Banku Centralnego 7/2026. Informacje sprawdzono 27 września 2026 roku. Fijaka jest platformą ogłoszeniową; ten tekst nie stanowi porady finansowej.