За Законом про споживчі кредити 2025 року ефективна ставка за споживчим кредитом або кредитом готівкою не може перевищувати середню ставку за всіма споживчими кредитами, збільшену на 100%. З 20 липня 2026 року ця межа становить 14,08%, а середня ставка становила 7,04%. Від кредитного договору можна відмовитися протягом 14 днів без пояснення причин, а погасити кредит достроково можна в будь-який момент; комісію банк бере лише за фіксованої ставки, і вона не перевищує 1%, а якщо до кінця договору залишається рік або менше, не перевищує 0,5%. За іпотечним кредитом комісії за дострокове погашення закон не допускає. Якщо банк відхиляє скаргу, з липня 2026 року можна звернутися до Центрального банку.
У цьому посібнику ми пояснюємо граничну ставку, право на відмову, дострокове погашення, обов'язки банку при простроченні і порядок подання скарги.
Яку граничну ставку допускає закон?
| Діє з | Гранична ефективна ставка | Середня ставка на кінець кварталу |
| 20 липня 2026 року | 14,08% | 7,04% (30 червня 2026 року) |
| 20 квітня 2026 року | 14,26% | 7,13% (31 березня 2026 року) |
- Наприкінці кожного кварталу Центральний банк розраховує середньозважену ефективну ставку за всіма споживчими кредитами в Кредитному реєстрі і публікує граничну ставку.
- Кредитори застосовують нову межу не пізніше ніж через п'ять днів після публікації.
- Ефективна ставка включає відсотки і комісії, тому порівнюйте пропозиції за нею, а не за номінальною ставкою.
- Середня ефективна ставка за новими кредитами фізичним особам у червні 2026 року становила 6,84%.
Як відмовитися від кредиту?
- Відмовитися від договору без пояснення причин можна протягом 14 днів з моменту його укладення або з моменту отримання встановлених умов та інформації, якщо вони надійшли пізніше.
- Кредитора ви повідомляєте письмово, на папері або іншому довговічному носії, до закінчення строку.
- Не пізніше ніж через 30 днів після надсилання повідомлення ви повертаєте основний борг і відсотки за час користування грошима.
- Іншої комісії кредитор не отримує, крім витрат на засвідчення договору і документів.
- Договір про додаткову послугу, пов'язану з кредитом, наприклад про страховку, теж перестає вас зобов'язувати.
Скільки коштує дострокове погашення?
- Погасити кредит повністю або частково можна в будь-який момент, і відсотки та витрати за решту строку при цьому зменшуються.
- Комісію закон допускає лише за період із фіксованою ставкою і лише якщо дострокові платежі за 12 місяців перевищують 10 000 євро.
- Комісія не перевищує 1% достроково погашеної суми, а якщо до кінця договору залишається не більше 12 місяців, не перевищує 0,5%, і в будь-якому разі вона не перевищує відсотки, які ви сплатили б до кінця строку.
- Комісію не беруть за іпотечним кредитом, овердрафтом, за період із плаваючою ставкою і при погашенні зі страховки за кредитом.
- На запит банк одразу надає розрахунок наслідків дострокового погашення.
Що буде при простроченні платежів?
- Перед видачею кредиту банк оцінює вашу кредитоспроможність і за потреби перевіряє Кредитний реєстр.
- Банк веде процедури, які допомагають рано виявляти клієнтів із труднощами і зв'язуватися з ними.
- Перш ніж почати примусове стягнення, банк вживає розумних заходів, щоб домовитися про погашення, і письмово пропонує послаблення.
- Додаткових комісій за прострочення банк клієнтові з труднощами не нараховує, крім відсотків за прострочення.
Як подати скаргу?
- Скаргу ви подаєте до банку або кредитному посередникові, і вони ухвалюють рішення одразу, а у складних випадках ухвалюють його протягом восьми днів.
- Якщо банк не ухвалює рішення вчасно або відхиляє скаргу, ви подаєте заяву про захист прав до Центрального банку; така можливість діє з липня 2026 року, коли поправка скасувала її відстрочку до вступу в ЄС.
- Якщо кредитор не перебуває під наглядом Центрального банку, заяву подають до ринкової інспекції.
- Також можна звернутися до позасудового врегулювання споживчих спорів або подати позов до суду.
- Закон не поширюється на овердрафт зі строком повернення до місяця, безвідсоткові кредити з витратами до п'яти євро і деякі види лізингу та застави.
Іпотеку пояснює наш посібник про іпотеку в Чорногорії, а продаж квартири з іпотекою пояснює посібник про продаж заставленої нерухомості. Перевірку своїх боргів описує посібник про Кредитний реєстр, а утримання із зарплати описує посібник про судового виконавця.
Часті запитання
Яка гранична ставка за кредитом готівкою діє в Чорногорії? З 20 липня 2026 року гранична ефективна ставка за споживчими кредитами становить 14,08%, і Центральний банк переглядає її щокварталу.
Чи можна відмовитися від кредиту після підписання? Так, протягом 14 днів без пояснення причин, і не пізніше ніж через 30 днів ви повертаєте основний борг і відсотки за час користування грошима.
Скільки коштує дострокове погашення кредиту готівкою? За фіксованої ставки комісія не перевищує 1% достроково погашеної суми або 0,5%, якщо залишається рік або менше, і банк бере її лише тоді, коли ви погашаєте понад 10 000 євро за 12 місяців.
Чи бере банк комісію за дострокове погашення іпотеки? Ні, за іпотечним кредитом банк не має права на комісію за дострокове погашення.
Куди звернутися, якщо банк відхилив скаргу? Подайте заяву про захист прав до Центрального банку або зверніться до позасудового врегулювання спору чи до суду.
Чи може банк нарахувати додаткові витрати за прострочений платіж? Ні, клієнтові з труднощами в оплаті банк не нараховує додаткових комісій, крім відсотків за прострочення.
Джерела
Граничну ставку, відмову, дострокове погашення, обов'язки при простроченні і скарги регулює Закон про споживчі кредити (офіційний вісник 15/2025, статті 8, 30, 45, 47, 48, 52, 64 і 65), а застосування заяв до Центрального банку регулює Закон про зміни Закону про споживчі кредити (офіційний вісник 87/2026). Граничну і середню ставку публікує Центральний банк на сторінці про споживчі кредити, а ставку за новими кредитами публікує Бюлетень Центрального банку 7/2026. Дані ми перевірили 27 вересня 2026 року. Fijaka працює як майданчик оголошень; цей текст не замінює фінансової консультації.