У Чорногорії страхування життя продають лише компанії, які отримали від Агентства з нагляду за страхуванням ліцензію на страхування життя. Ризикове страхування виплачує обумовлену суму вигодонабувачам, лише якщо застрахована особа помирає під час дії договору, і не має накопичувальної частини, а змішане страхування поєднує захист на випадок смерті з накопиченням, яке виплачують наприкінці договору. У unit-linked страхуванні інвестиційний ризик несете ви. Пропозиція зобов'язує вас вісім днів, а якщо вимагається медичний огляд, зобов'язує тридцять днів, і від індивідуального договору ви можете відмовитися протягом 30 днів після повідомлення про його укладення без зобов'язань за договором. Якщо відповідь страховика вас не влаштовує, ви подаєте скаргу до Агентства не пізніше одного року після його останнього рішення.
У цьому посібнику пояснюємо, які види страхування життя існують, як укладають договір, коли ви можете відмовитися від поліса й викупити його, у кого страхуватися і як подати скаргу.
Які види страхування життя існують?
| Вид | Що покриває | Накопичення |
| ризикове страхування | смерть застрахованої особи під час дії договору | ні |
| страхування на дожиття | виплату, якщо застрахована особа доживає до кінця договору | так |
| змішане страхування | смерть під час договору і дожиття до його закінчення | так |
| рентне страхування | регулярні виплати протягом строку або довічно | так |
| unit-linked страхування | смерть і вкладення в паї інвестиційних фондів | вкладення з ризиком |
- У ризиковому страхуванні, якщо застрахована особа доживає до кінця договору, вигодонабувач нічого не отримує, а страховик залишає премію собі як ціну захисту.
- Ризиковий поліс страхування життя слугує забезпеченням, коли ви берете кредит у банку.
- У змішаному страхуванні сума на випадок смерті й сума на дожиття можуть відрізнятися.
- Змішані договори, як правило, дають право на участь у прибутку, однак розмір прибутку договір не гарантує.
- У unit-linked страхуванні одна частина премії йде на захист на випадок смерті, друга йде на вкладення у фонди, а третя покриває витрати, тому наприкінці ви отримуєте вартість портфеля за вирахуванням податків і витрат.
- До основного поліса ви можете додати додаткові страхування від наслідків нещасного випадку, від тяжких хвороб, наприклад злоякісних пухлин та інфаркту, на випадок хірургічних операцій і на звільнення від премії під час непрацездатності після нещасного випадку.
Як укладають договір?
- До укладення договору страховик передає вам умови страхування й документ із ключовою інформацією про продукт, а в unit-linked страхуванні передає також проспект фонду й ключову інформацію про фонд.
- До укладення договору ви також отримуєте таблицю викупних сум, основу участі в прибутку, розмір премії з усіма витратами й податками та відомості про право на відмову.
- Ці відомості ви отримуєте в письмовій формі офіційною мовою Чорногорії, а на іншому довговічному носії чи на сайті отримуєте їх лише з вашої згоди.
- Пропозицію ви зазвичай подаєте на бланку страховика, і вона, як правило, зобов'язує вас вісім днів від надходження до компанії, а якщо вимагається медичний огляд, зобов'язує тридцять днів.
- Якщо за цей строк страховик не відхиляє пропозицію, яка відповідає умовам страхування, договір вважають укладеним.
- Поліс як доказ договору містить щонайменше сторони договору, застраховану особу, ризик, строк, премію, страхову суму й дату видачі.
Коли можна відмовитися від поліса й викупити його?
- Від індивідуального договору страхування життя ви можете відмовитися не пізніше 30 днів після отримання повідомлення страховика про укладення договору, і тоді зобов'язання за договором на вас не поширюються.
- Змішане страхування ви можете викупити до закінчення строку, але лише через певну кількість років і якщо ви сплатили премії за цей період, а виплату розраховують за таблицею викупних сум у полісі.
- У разі капіталізації ви припиняєте сплачувати премію, договір продовжує діяти, а наприкінці страховик виплачує зменшену суму за таблицею капіталізованих сум.
- Позика під поліс являє собою аванс у межах викупної суми, за який ви сплачуєте відсотки.
- Вінкуляцією ви поступаєтеся правом на виплату страхової суми кредиторові, найчастіше банку, який видає вам кредит.
- Якщо страховик пропонує індексацію, страхова сума й премія зростають, щоб сума зберігала вартість під час інфляції.
- Раз на рік страховик письмово повідомляє вас, як змінилася ваша участь у прибутку.
У кого страхуватися?
- За реєстром Агентства з нагляду за страхуванням ліцензію на страхування життя мають компанії Lovćen životna osiguranja, Wiener Städtische životno osiguranje, Uniqa životno osiguranje і Grawe osiguranje.
- Договір ви укладаєте безпосередньо з компанією або через страхових агентів і брокерів, зокрема через банки, які працюють страховими агентами.
- До укладення договору агент або брокер повідомляє вам, до якого реєстру його внесли, на яку компанію він працює і як ви можете подати скаргу.
- Одна людина може мати кілька полісів страхування життя, тому порівняйте пропозиції кількох компаній і уважно прочитайте винятки.
Як подати скаргу?
- Спершу ви письмово звертаєтеся до страховика, агента чи брокера, робота якого вас не влаштовує.
- До Агентства ви звертаєтеся, якщо відповідь вас не влаштовує або компанія не ухвалила рішення у встановлений законом строк, не пізніше одного року після її останнього рішення.
- У скарзі ви пишете ім'я, адресу й телефон, предмет і причини скарги та назву компанії й додаєте копію пропозиції чи поліса, ваш попередній лист, відповідь компанії та докази.
- Скаргу ви подаєте до канцелярії Агентства за адресою Moskovska 17A у Подгориці, надсилаєте поштою або електронною поштою на agencija@ano.co.me.
- Агентство надсилає остаточну відповідь протягом 30 днів після збору всіх суттєвих фактів, але не оцінює обґрунтованість висновків лікарів страховика й експертів.
- Процедуру припиняють, якщо ви подаєте позов до суду або звертаєтеся до Центру альтернативного вирішення спорів чи укладаєте мирову угоду з компанією.
Кредит, для якого банк просить поліс, описує наш посібник про споживчий кредит, а заощадження без страхування описує посібник про заощадження в банку. Що родина отримує від держави після смерті годувальника, пояснює посібник про пенсію в разі втрати годувальника, а ще один добровільний поліс описує посібник про каско.
Часті запитання
Що являє собою ризикове страхування життя? Ризикове страхування виплачує обумовлену суму вигодонабувачам, якщо застрахована особа помирає під час дії договору, не має накопичувальної частини й часто слугує забезпеченням кредиту.
Чи повернуть мені гроші, якщо я доживу до кінця ризикового поліса? Ні, страховик залишає премію собі як ціну захисту на випадок смерті, а виплату передбачає лише змішане страхування або страхування на дожиття.
Чи можу я відмовитися від страхування життя? Від індивідуального договору ви відмовляєтеся не пізніше 30 днів після отримання повідомлення про його укладення, і зобов'язання за цим договором на вас не поширюються.
Що означає викупна сума поліса? Викупну суму страховик виплачує вам, якщо ви достроково припиняєте змішане страхування після певної кількості років внесків, і розраховує її за таблицею в полісі.
Хто несе ризик в unit-linked страхуванні? Ризик зміни вартості паїв фондів несете ви як страхувальник, а страховий ризик несе страховик.
Куди скаржитися на страховика? Спершу ви звертаєтеся до страховика, а потім подаєте скаргу до Агентства з нагляду за страхуванням не пізніше одного року після останнього рішення компанії.
Джерела
Види страхування життя, додаткові страхування, пропозицію, поліс, переддоговірну інформацію, право на відмову протягом 30 днів, викуп, капіталізацію, позику під поліс, вінкуляцію та індексацію описує довідник для споживачів зі страхування життя Агентства з нагляду за страхуванням від грудня 2025 року. Строк в один рік, зміст скарги й порядок роботи Агентства описує брошура Агентства про розгляд скарг, а компанії з ліцензією на страхування життя перелічує реєстр страхових компаній. Дані ми перевірили 28 вересня 2026 року. Fijaka працює як майданчик оголошень; цей текст не замінює консультації зі страхування чи інвестицій.