Karadağ'da hayat sigortası 2026: risk, karma ve unit-linked poliçe, krediye bağlı poliçe, 30 günde cayma, iştira ve Ajans'a şikâyet

Karadağ'da hayat sigortasını yalnızca Sigorta Denetim Ajansı tarafından hayat sigortası ruhsatı verilmiş şirketler satabiliyor. Risk sigortası, sigortalı sözleşme süresi içinde ölürse lehtarlara kararlaştırılan tutarı ödüyor ve birikim içermiyor; karma sigorta ise ölüm teminatını, sözleşme sonunda ödenen birikimle birleştiriyor. Unit-linked sigortada yatırım riskini siz taşıyorsunuz. Teklifiniz sizi sekiz gün, sağlık muayenesi gerekiyorsa otuz gün bağlıyor; bireysel sözleşmeden, kurulduğuna dair bildirimi aldığınız tarihten itibaren 30 gün içinde sözleşmeden doğan yükümlülükler olmadan cayabiliyorsunuz. Sigortacının cevabı sizi tatmin etmezse şirketin son kararından itibaren en geç bir yıl içinde Ajans'a şikâyette bulunuyorsunuz.

Bu rehber hangi hayat sigortası türlerinin bulunduğunu, sözleşmenin nasıl kurulduğunu, ne zaman cayıp poliçeyi iştira ettirebileceğinizi, hangi şirketle sigorta yaptıracağınızı ve şikâyetin nasıl yapıldığını anlatıyor.

Hangi hayat sigortası türleri var?

• Risk sigortasında sigortalı sözleşme sonuna ulaşırsa lehtar hiçbir şey almıyor, sigortacı da primi teminatın bedeli olarak tutuyor.
• Risk hayat poliçesi, bankadan kredi çekerken teminat aracı olarak kullanılıyor.
• Karma sigortada ölüm hâlindeki tutarla yaşam hâlindeki tutarın aynı olması gerekmiyor.
• Karma sözleşmeler kural olarak kâra katılım hakkı taşıyor, ancak kâr tutarını sözleşme garanti etmiyor.
• Unit-linked sigortada primin bir kısmı ölüm teminatına, bir kısmı fonlara yatırıma, bir kısmı da masraflara gidiyor; sonunda portföy değerini vergi ve masraflar düşülmüş olarak alıyorsunuz.
• Temel sigortaya kaza sonuçları, kötü huylu tümör ve kalp krizi gibi ağır hastalıklar, cerrahi müdahaleler ve kazadan sonraki iş göremezlik süresince prim muafiyeti için ek teminatlar ekleyebiliyorsunuz.

Sözleşme nasıl kurulur?

• Sözleşmeden önce sigortacı size sigorta şartlarını ve ürünle ilgili temel bilgiler belgesini, unit-linked sigortada ayrıca fon izahnamesini ve fonun temel bilgilerini veriyor.
• Sözleşmeden önce iştira değerleri tablosunu, kâra katılım esasını, tüm masraf ve vergilerle birlikte prim tutarını ve cayma hakkınızla ilgili bilgiyi de alıyorsunuz.
• Bu bilgileri yazılı olarak, Karadağ'ın resmî dilinde alıyorsunuz; başka bir kalıcı veri taşıyıcısında veya internet sitesinde ise ancak buna onay verirseniz.
• Teklifi genellikle sigortacının formuyla veriyorsunuz; teklif sizi kural olarak şirkete ulaştığı tarihten itibaren sekiz gün, sağlık muayenesi gerekiyorsa otuz gün bağlıyor.
• Sigortacı bu süre içinde sigorta şartlarından ayrılmayan bir teklifi reddetmezse sözleşme kurulmuş sayılıyor.
• Sözleşmenin kanıtı olan poliçe en az tarafları, sigortalıyı, riski, süreyi, primi, sigorta bedelini ve düzenlenme tarihini içeriyor.

Ne zaman cayabilir ve poliçeyi iştira ettirebilirsiniz?

• Bireysel hayat sigortası sözleşmesinden, sigortacının sözleşmenin kurulduğuna dair bildirimini aldığınız tarihten itibaren en geç 30 gün içinde cayabiliyorsunuz; bu durumda sözleşmeden doğan yükümlülükleriniz olmuyor.
• Karma sigortayı süresi dolmadan ancak belirli sayıda yıldan sonra ve o dönemin primlerini ödediyseniz iştira ettirebiliyorsunuz; ödeme poliçedeki iştira değerleri tablosuna göre yapılıyor.
• Primsiz poliçeye dönüştürmede prim ödemeyi bırakıyorsunuz, sözleşme yürürlükte kalıyor ve sigortacı sonunda primsiz tutarlar tablosuna göre azaltılmış bir bedel ödüyor.
• Avans, poliçenin iştira değerine kadar verilen ve faiz ödediğiniz bir borçtur.
• Devirle sigorta bedelinin ödenmesi hakkını bir alacaklıya, çoğunlukla kredi aldığınız bankaya bırakıyorsunuz.
• Sigortacı endeksleme sunuyorsa sigorta bedeli ve prim, bedelin değerini enflasyona karşı korumak için artıyor.
• Sigortacı sizi yılda bir kez kâra katılım durumunuz hakkında yazılı olarak bilgilendiriyor.

Hangi şirketle sigorta yaptırmalı?

• Sigorta Denetim Ajansı'nın siciline göre hayat sigortası ruhsatı Lovćen životna osiguranja, Wiener Städtische životno osiguranje, Uniqa životno osiguranje ve Grawe osiguranje şirketlerinde bulunuyor.
• Sözleşmeyi doğrudan şirketle veya sigorta acenteleri ve brokerleri aracılığıyla, sigorta acenteliği yapan bankalar dahil, kuruyorsunuz.
• Acente veya broker sözleşmeden önce size kayıtlı olduğu sicili, çalıştığı şirketi ve şikâyet hakkınızı bildiriyor.
• Bir kişinin birden fazla hayat sigortası poliçesi olabiliyor; bu yüzden birkaç şirketin tekliflerini karşılaştırın ve istisnaları dikkatle okuyun.

Şikâyet nasıl yapılır?

• Önce hizmetinden memnun olmadığınız sigortacıya, acenteye veya brokere yazılı olarak başvuruyorsunuz.
• Cevaptan memnun kalmazsanız veya şirket yasal süre içinde karar vermezse, son kararından itibaren en geç bir yıl içinde Ajans'a başvuruyorsunuz.
• Şikâyette adınızı, adresinizi ve telefonunuzu, konuyu ve gerekçeleri, şirketin adını yazıyor; teklifin veya poliçenin, önceki yazınızın, şirketin cevabının ve kanıtların kopyasını ekliyorsunuz.
• Şikâyeti Podgorica'da Moskovska 17A adresindeki Ajans evrak birimine, postayla veya agencija@ano.co.me adresine e-postayla iletiyorsunuz.
• Ajans kesin cevabını tüm ilgili olgular toplandıktan sonra 30 gün içinde gönderiyor, ancak sigortacının denetçi doktorlarının ve bilirkişilerin bulgularının geçerliliğini değerlendirmiyor.
• Mahkemede veya Alternatif Uyuşmazlık Çözüm Merkezi'nde dava açarsanız ya da şirketle uzlaşırsanız süreç duruyor.

Bankanın poliçe istediği krediyi tüketici kredisi rehberimiz, sigortasız birikimi de banka mevduatı rehberimiz anlatıyor. Aileye geçimini sağlayan kişinin ölümünden sonra devletin ne ödediğini dul ve yetim aylığı rehberimiz, başka bir isteğe bağlı poliçeyi de kasko sigortası rehberimiz açıklıyor.

Sık sorulan sorular

Risk hayat sigortası nedir? Risk sigortası, sigortalı sözleşme süresi içinde ölürse lehtarlara kararlaştırılan tutarı öder, birikim içermez ve çoğu zaman kredi teminatı olarak kullanılır.

Risk poliçesinin sonuna ulaşırsam param geri ödenir mi? Hayır, sigortacı primi ölüm teminatının bedeli olarak tutar; ödeme yalnızca karma sigortada veya yaşam hâlinde sigortada vardır.

Hayat sigortasından cayabilir miyim? Bireysel sözleşmeden, kurulduğuna dair bildirimi aldıktan sonra en geç 30 gün içinde, sözleşmeden doğan yükümlülükler olmadan cayabilirsiniz.

Poliçenin iştira değeri nedir? İştira değeri, karma sigortayı belirli sayıda yıl ödeme yaptıktan sonra erken sona erdirirseniz sigortacının poliçedeki tabloya göre size ödediği tutardır.

Unit-linked sigortada riski kim taşır? Fon paylarının değer değişimi riskini sigorta ettiren olarak siz taşırsınız, sigorta riskini ise sigortacı taşır.

Sigortacıdan nereye şikâyet ederim? Önce sigortacıya, ardından şirketin son kararından itibaren en geç bir yıl içinde Sigorta Denetim Ajansı'na.

Kaynaklar

Hayat sigortası türlerini, ek teminatları, teklifi, poliçeyi, sözleşme öncesi bilgileri, 30 günlük cayma hakkını, iştirayı, primsiz poliçeye dönüştürmeyi, avansı, devri ve endekslemeyi Sigorta Denetim Ajansı'nın Aralık 2025 tarihli hayat sigortası tüketici el kitabı anlatıyor. Bir yıllık süreyi, şikâyetin içeriğini ve Ajans'ın işlemlerini Ajans'ın şikâyet süreci broşürü, hayat sigortası ruhsatlı şirketleri de sigorta şirketleri sicili gösteriyor. Bilgiler 28 Eylül 2026'da kontrol edildi. Fijaka bir ilan platformudur; bu metin sigorta veya yatırım danışmanlığı değildir.