Životno osiguranje 2026: riziko, mješovito i unit-linked, polisa uz kredit, odustanak u 30 dana, otkup polise i prigovor Agenciji

Životno osiguranje u Crnoj Gori prodaju samo društva koja imaju dozvolu Agencije za nadzor osiguranja za životna osiguranja. Riziko osiguranje isplaćuje ugovorenu sumu korisnicima samo ako osiguranik umre tokom trajanja ugovora i nema štedni karakter, a mješovito osiguranje spaja osiguranje za slučaj smrti i štednju sa isplatom na kraju ugovora. Kod unit-linked osiguranja investicioni rizik snosite vi. Ponuda vas vezuje osam dana, odnosno trideset dana kada je potreban ljekarski pregled, a od individualnog ugovora možete odustati u roku od 30 dana od obavještenja o zaključenju, bez obaveza iz ugovora. Na nezadovoljavajući odgovor osiguravača prigovor podnosite Agenciji, najkasnije godinu dana od njegove posljednje odluke.

U ovom vodiču objašnjavamo koje vrste životnog osiguranja postoje, kako se zaključuje ugovor, kada možete odustati i otkupiti polisu, kod koga se osigurati i kako se podnosi prigovor.

Koje vrste životnog osiguranja postoje?

• Kod riziko osiguranja, ako osiguranik doživi istek ugovora, korisnik ne dobija ništa, a premiju zadržava osiguravač kao cijenu pokrića.
• Polisa riziko osiguranja služi kao instrument obezbjeđenja kada uzimate kredit kod banke.
• Kod mješovitog osiguranja suma za slučaj smrti i suma za doživljenje ne moraju biti iste.
• Mješoviti ugovori po pravilu imaju učešće u dobiti, ali iznos dobiti ugovor ne garantuje.
• Kod unit-linked osiguranja dio premije ide na osiguranje za slučaj smrti, dio na ulaganje u fondove, a dio na troškove, pa na kraju dobijate vrijednost portfolija umanjenu za poreze i troškove.
• Uz osnovno osiguranje možete ugovoriti dopunska osiguranja od posljedica nezgode, od težih bolesti kao što su maligni tumori i infarkt, za hirurške intervencije i za oslobađanje od premije za vrijeme radne nesposobnosti poslije nezgode.

Kako se zaključuje ugovor?

• Prije zaključenja osiguravač vam dostavlja uslove osiguranja i dokument sa ključnim informacijama o proizvodu, a kod unit-linked osiguranja i prospekt fonda i ključne informacije o fondu.
• Prije zaključenja dobijate i tabelu otkupnih vrijednosti, osnovicu za učešće u dobiti, iznos premije sa svim troškovima i porezima i informaciju o pravu na odustanak.
• Informacije dobijate u pisanoj formi, na jeziku u službenoj upotrebi u Crnoj Gori, a na drugom trajnom mediju ili internet stranici samo ako na to pristanete.
• Ponudu najčešće podnosite na obrascu osiguravača, i ona vas po pravilu vezuje osam dana od prijema u društvu, odnosno trideset dana kada je potreban ljekarski pregled.
• Ako osiguravač u tom roku ne odbije ponudu koja ne odstupa od uslova osiguranja, ugovor se smatra zaključenim.
• Polisa kao dokaz o ugovoru sadrži najmanje ugovorne strane, osigurano lice, rizik, trajanje, premiju, osiguranu sumu i datum izdavanja.

Kada možete odustati i otkupiti polisu?

• Od individualnog ugovora o životnom osiguranju možete odustati najkasnije u roku od 30 dana od prijema obavještenja osiguravača o zaključenju ugovora, i tada ne snosite obaveze iz ugovora.
• Mješovito osiguranje možete otkupiti prije isteka, tek poslije određenog broja godina i ako ste za taj period platili premije, a isplata odgovara tabeli otkupnih vrijednosti u polisi.
• Kapitalizacijom prestajete da plaćate premiju, ugovor ostaje na snazi, a osiguravač na kraju isplaćuje umanjenu sumu prema tabeli kapitalizovanih iznosa.
• Predujam je pozajmica do visine otkupne vrijednosti polise, na koju plaćate kamatu.
• Vinkulacijom pravo na isplatu osigurane sume ustupate povjeriocu, najčešće banci kod koje uzimate kredit.
• Ako osiguravač nudi indeksaciju, osigurana suma i premija rastu da biste sačuvali vrijednost sume od inflacije.
• Osiguravač vas jednom godišnje pisano obavještava o stanju učešća u dobiti.

Kod koga se osigurati?

• Registar Agencije za nadzor osiguranja navodi dozvolu za životna osiguranja kod društava Lovćen životna osiguranja, Wiener Städtische životno osiguranje, Uniqa životno osiguranje i Grawe osiguranje.
• Ugovor zaključujete direktno sa društvom ili preko zastupnika i posrednika u osiguranju, uključujući banke koje zastupaju osiguravače.
• Zastupnik ili posrednik vam prije ugovora kaže registar u koji je upisan, društvo za koje radi i vaše pravo na prigovor.
• Jedno lice može imati više polisa životnog osiguranja, pa uporedite ponude više društava i pažljivo pročitajte isključenja.

Kako se podnosi prigovor?

• Prvo se pisano obraćate osiguravaču, zastupniku ili posredniku čijim radom nijeste zadovoljni.
• Agenciji se obraćate ako nijeste zadovoljni odgovorom ili ako društvo nije odlučilo u zakonskom roku, najkasnije godinu dana od njegove posljednje odluke.
• U prigovoru navodite ime, adresu i telefon, predmet i razloge, naziv društva i prilažete kopiju ponude ili polise, vaše ranije pismo, odgovor društva i dokaze.
• Prigovor predajete na pisarnici Agencije u ulici Moskovska 17A u Podgorici, poštom ili na adresu agencija@ano.co.me.
• Agencija vam konačni odgovor šalje u roku od 30 dana od prikupljanja svih relevantnih činjenica, ali ne ocjenjuje valjanost nalaza ljekara cenzora i vještaka.
• Postupak se prekida ako pokrenete spor pred sudom ili Centrom za alternativno rješavanje sporova ili zaključite poravnanje sa društvom.

Kredit uz koji banka traži polisu opisuje naš tekst o potrošačkom kreditu, a štednju bez osiguranja tekst o štednji u banci. Šta porodica dobija od države poslije smrti hranioca opisuje tekst o porodičnoj penziji, a drugu dobrovoljnu polisu tekst o kasko osiguranju.

Česta pitanja

Šta je riziko osiguranje života? Riziko osiguranje isplaćuje ugovorenu sumu korisnicima ako osiguranik umre tokom trajanja ugovora, nema štedni karakter i često služi kao obezbjeđenje kredita.

Dobijam li novac nazad ako doživim kraj riziko osiguranja? Ne, osiguravač zadržava premiju kao cijenu pokrića rizika smrti, a isplata postoji samo kod mješovitog osiguranja ili osiguranja za slučaj doživljenja.

Mogu li odustati od životnog osiguranja? Od individualnog ugovora odustajete najkasnije 30 dana od prijema obavještenja o zaključenju ugovora, bez obaveza iz tog ugovora.

Šta je otkupna vrijednost polise? Otkupna vrijednost je iznos koji vam osiguravač isplaćuje ako prekinete mješovito osiguranje prije isteka, poslije određenog broja godina plaćanja, prema tabeli u polisi.

Ko snosi rizik kod unit-linked osiguranja? Rizik promjene vrijednosti jedinica investicionih fondova snosite vi kao ugovarač, a osiguravač snosi rizik osiguranja.

Gdje se žalim na osiguravača? Prvo osiguravaču, a zatim Agenciji za nadzor osiguranja, najkasnije godinu dana od posljednje odluke društva.

Izvori

Vrste životnog osiguranja, dopunska osiguranja, ponudu, polisu, predugovorne informacije, pravo na odustanak u 30 dana, otkup, kapitalizaciju, predujam, vinkulaciju i indeksaciju opisuje Priručnik za potrošače o životnim osiguranjima Agencije za nadzor osiguranja iz decembra 2025. Rok od godinu dana, sadržaj prigovora i postupanje Agencije opisuje brošura Agencije o postupku po prigovorima, a društva sa dozvolom za životna osiguranja registar društava za osiguranje. Podaci su provjereni 28. septembra 2026. Fijaka je oglasni prostor; ovaj tekst nije savjet o osiguranju ni ulaganju.