У Чорногорії страховка покриває гроші в банку до 50 000 євро на одного вкладника в кожному банку, незалежно від кількості рахунків, а Фонд захисту вкладів зобов'язується виплатити їх протягом семи робочих днів після краху банку. Гроші від продажу житла, в якому ви жили, вихідної допомоги, розлучення або страхової виплати отримують додатковий захист у 30 000 євро на шість місяців після зарахування. З 28 травня 2026 року захист поширюється й на вклади акціонерів із часткою від 10%, членів органів управління банку та аудиторів, яких раніше виключали. Відсотки за вкладами оподатковують як дохід від капіталу за ставкою 15%, і податок утримує банк. Середня ставка за вкладами в червні 2026 року становила 0,30%.
У цьому посібнику ми пояснюємо, яку суму захищає Фонд, як рахують гарантований вклад, що таке тимчасово високий залишок, на кого захист не поширюється, як проходить виплата і як оподатковують відсотки.
Яку суму захищає Фонд?
- Гарантований вклад становить 50 000 євро на одного вкладника в одному банку, незалежно від кількості й виду рахунків; після вступу Чорногорії до Європейського Союзу сума зросте до 100 000 євро.
- Захист поширюється на поточні й розрахункові рахунки та ощадні вклади фізичних і юридичних осіб, резидентів і нерезидентів.
- Вклади в іноземній валюті виплачують у євро за курсом Центрального банку на день страхового випадку.
- Для вкладників захист нічого не коштує, бо премію Фонду сплачують банки.
- Страховий випадок настає, коли Центральний банк відкриває процедуру банкрутства банку або визнає вклади недоступними.
Як рахують гарантований вклад?
- Додають усі вклади одного вкладника в цьому банку разом із відсотками на день страхового випадку, а потім віднімають його прострочені борги перед банком.
- Відсотки за строковими вкладами нараховують за договірною ставкою до цього дня, навіть якщо строк вкладу не минув.
- Гроші на спільному рахунку ділять порівну, якщо власники не доведуть, що їхні частки різняться.
- Бізнес-рахунки фізичної особи-підприємця додають до особистих рахунків тієї самої людини.
- Якщо ви тримаєте гроші у двох банках, страховка покриває кожен банк окремо до 50 000 євро.
Що таке тимчасово високий залишок?
- Понад базові 50 000 євро протягом шести місяців після зарахування Фонд захищає ще 30 000 євро, якщо гроші надійшли від продажу житла, в якому вкладник мав місце проживання.
- Те саме правило діє для грошей, пов'язаних зі шлюбом, розлученням, вихідною допомогою під час виходу на пенсію, звільненням, інвалідністю або смертю.
- Додатковий захист охоплює також страхові виплати та компенсації жертвам злочинів чи помилок державних органів.
- Право на цю суму рішенням підтверджує директор Фонду, і це рішення можна оскаржити в адміністративному спорі.
На кого захист не поширюється?
- Захист не охоплює вклади страхових компаній, держави та муніципалітетів, фондів обов'язкового страхування, добровільних пенсійних фондів, інвестиційних компаній і фондів, банків та інших фінансових установ.
- Захист не охоплює вклади з операцій, які суд остаточним рішенням пов'язав з відмиванням грошей або фінансуванням тероризму.
- Захист не охоплює вклади, власника яких не встановили до дня страхового випадку, а також облігації та інші інструменти, які випустив сам банк.
- Поправка, яка діє з 28 травня 2026 року, скасувала винятки для акціонерів із часткою від 10%, членів органів управління, компаній групи, аудиторів банку та осіб, які сприяли погіршенню стану банку, тому їхні вклади тепер теж перебувають під захистом.
Як проходить виплата?
- Протягом двох робочих днів Фонд оголошує в пресі та на своєму сайті про страховий випадок.
- Протягом п'яти робочих днів Фонд обирає банк, через який виплачуватиме гроші, і повідомляє місце та дату початку виплат.
- Гроші треба надати не пізніше ніж через сім робочих днів після страхового випадку; строк можуть подовжити, якщо вклад перебуває в судовому спорі, під арештом або входить до тимчасово високого залишку.
- Право на виплату спливає через три роки після страхового випадку.
- Членами Фонду є всі банки з ліцензією Центрального банку: Addiko, Adriatic, CKB, Erste, Hipotekarna, Lovćen, NLB, Prva banka, Universal Capital, Zapad і Ziraat.
Як оподатковують відсотки?
- Відсотки вважають доходом від капіталу, і податок становить 15% від валової суми відсотків.
- Банк розраховує і утримує податок під час виплати відсотків, і вкладник отримує чисту суму.
- З листопада 2025 року відсотки за облігаціями держави, Центрального банку чи муніципалітетів не вважають доходом від капіталу.
Які ставки і скільки зберігають у банках?
- Середньозважена ефективна ставка за вкладами в червні 2026 року становила 0,30%.
- Вклади в банках на кінець червня 2026 року становили 6 055,97 мільйона євро, з них на вклади до запитання припадало 84,27%, а на строкові припадало 15,48%.
- Серед строкових вкладів найбільше вкладів строком від одного до трьох років (39,85%) і від трьох місяців до року (37,80%).
- Центральний банк встановлює, як банки розраховують і показують ефективну ставку за вкладами, тому порівнюйте пропозиції за ефективною, а не номінальною ставкою.
Відкриття рахунку ми описуємо в посібнику про банківський рахунок для іноземців, а податок під час продажу квартири ми пояснюємо в посібнику про податок на приріст капіталу. Ввезення готівки та оплату готівкою ми розбираємо в посібнику про ввезення готівки, а річну декларацію ми описуємо в посібнику про декларацію з податку на доходи.
Часті запитання
Яку суму в банку покриває страховка в Чорногорії? Страховка покриває до 50 000 євро на одного вкладника в кожному банку, а гроші від продажу житла, в якому ви жили, отримують ще 30 000 євро захисту на шість місяців.
За скільки днів Фонд виплачує вклади? Гроші треба надати не пізніше ніж через сім робочих днів після того, як Центральний банк відкриє банкрутство або визнає вклади недоступними.
Чи поширюється захист на вклади іноземців? Так, захист поширюється на вклади фізичних і юридичних осіб, як резидентів, так і нерезидентів.
Який податок беруть із відсотків за вкладами? З відсотків беруть податок 15%, і банк утримує його під час виплати відсотків.
Чи захищає Фонд гроші в іноземній валюті? Так, вклади в іноземній валюті виплачують у євро за курсом Центрального банку на день страхового випадку.
Яка середня ставка за вкладами? Середньозважена ефективна ставка за вкладами в червні 2026 року становила 0,30%.
Джерела
Суму захисту, тимчасово високий залишок, розрахунок, винятки і строки виплати встановлює Закон про захист вкладів (офіційний вісник 72/2019 і 70/2026; статті з 6 по 9, 45 і 55), а скасування винятків встановлює Закон про зміну Закону про захист вкладів (офіційний вісник 70/2026). Список членів і порядок виплат публікує Фонд захисту вкладів. Ставку 15% на дохід від капіталу запровадила поправка до Закону про податок на доходи фізичних осіб (офіційний вісник 146/2021), а звільнення відсотків за державними облігаціями запровадила поправка 2025 року (офіційний вісник 133/2025). Ставки та обсяг вкладів публікує бюлетень Центрального банку 7/2026. Дані ми перевірили 27 вересня 2026 року. Fijaka працює як майданчик оголошень; цей текст не замінює фінансової консультації.