Ile pieniędzy w banku jest chronionych w Czarnogórze? W Czarnogórze pieniądze w banku są gwarantowane do 50 000 € na deponenta w każdym banku, niezależnie od liczby rachunków, a Fundusz Ochrony Depozytów musi je wypłacić w ciągu siedmiu dni roboczych od upadłości banku. Pieniądze ze sprzedaży zamieszkiwanego mieszkania, odprawy, rozwodu albo odszkodowania z ubezpieczenia chroni dodatkowe 30 000 € przez sześć miesięcy od ich wpływu.
Od 28 maja 2026 roku chronione są też depozyty akcjonariuszy z udziałem co najmniej 10%, członków zarządu banku i audytorów, wcześniej wyłączone z ochrony. Odsetki od oszczędności są opodatkowane jako dochód z kapitału stawką 15%, którą pobiera bank. Średnie oprocentowanie depozytów w czerwcu 2026 roku wynosiło 0,30%. Ten poradnik wyjaśnia, ile pieniędzy jest chronionych, jak oblicza się depozyt gwarantowany, czym jest przejściowo wysokie saldo, kto nie jest objęty ochroną, jak przebiega wypłata i jak opodatkowane są odsetki.
Ile pieniędzy jest chronionych?
- Depozyt gwarantowany wynosi 50 000 € na deponenta w jednym banku, niezależnie od liczby i rodzaju rachunków; gdy Czarnogóra wejdzie do Unii Europejskiej, kwota wzrośnie do 100 000 €.
- Chronione są rachunki bieżące i rozliczeniowe oraz depozyty oszczędnościowe osób fizycznych i firm, rezydentów i nierezydentów.
- Depozyty w walucie obcej wypłaca się w euro po kursie Banku Centralnego Czarnogóry z dnia wystąpienia zdarzenia gwarancyjnego.
- Ochrona jest dla deponentów bezpłatna, ponieważ składkę do Funduszu płacą banki.
- Zdarzenie gwarancyjne następuje, gdy Bank Centralny wszczyna wobec banku postępowanie upadłościowe albo uznaje depozyty za niedostępne.
Jak oblicza się depozyt gwarantowany?
- Sumuje się wszystkie depozyty deponenta w danym banku, łącznie z odsetkami do dnia zdarzenia gwarancyjnego, i odlicza wymagalne długi deponenta wobec banku.
- Odsetki od lokat terminowych nalicza się według uzgodnionej stopy do tego dnia, nawet jeśli termin lokaty jeszcze nie minął.
- Pieniądze na rachunku wspólnym dzieli się na równe części, chyba że posiadacze wykażą inne udziały.
- Rachunki firmowe przedsiębiorcy jednoosobowego dolicza się do rachunków osobistych tej samej osoby.
- Pieniądze trzymane w dwóch bankach są gwarantowane osobno w każdym z nich do 50 000 €.
Czym jest przejściowo wysokie saldo?
- Ponad podstawowe 50 000 € dodatkowe 30 000 € jest chronione przez sześć miesięcy od wpływu, jeśli pochodzi ze sprzedaży nieruchomości mieszkalnej, w której mieszkał deponent.
- To samo dotyczy pieniędzy związanych z zawarciem małżeństwa, rozwodem, odprawą emerytalną, zwolnieniem z pracy, niepełnosprawnością albo śmiercią.
- Dodatkowa ochrona obejmuje też odszkodowania z ubezpieczenia oraz odszkodowania dla ofiar przestępstw albo błędów organów państwowych.
- O prawie do tej kwoty decyduje dyrektor Funduszu, a decyzję można zaskarżyć w postępowaniu sądowoadministracyjnym.
Czyje depozyty nie są chronione?
- Depozyty zakładów ubezpieczeń, państwa i gmin, funduszy ubezpieczeń obowiązkowych, dobrowolnych funduszy emerytalnych, firm i funduszy inwestycyjnych, banków i innych instytucji finansowych.
- Depozyty z transakcji, które sąd prawomocnie powiązał z praniem pieniędzy albo finansowaniem terroryzmu.
- Depozyty, których właściciela nie zidentyfikowano do dnia zdarzenia gwarancyjnego, a także obligacje i inne instrumenty wyemitowane przez ten bank.
- Nowelizacja obowiązująca od 28 maja 2026 roku usunęła wyłączenia dotyczące akcjonariuszy z udziałem co najmniej 10%, członków zarządu, spółek z grupy, audytorów banku i osób, które przyczyniły się do złej sytuacji banku, więc ich depozyty są teraz również chronione.
Jak przebiega wypłata?
- W ciągu dwóch dni roboczych Fundusz ogłasza w prasie i na swojej stronie internetowej, że nastąpiło zdarzenie gwarancyjne.
- W ciągu pięciu dni roboczych Fundusz wybiera bank, za pośrednictwem którego wypłaca środki, i ogłasza miejsce i datę rozpoczęcia wypłat.
- Pieniądze muszą być dostępne w ciągu siedmiu dni roboczych od zdarzenia gwarancyjnego; termin może zostać przedłużony, jeśli depozyt jest przedmiotem sporu sądowego, objęty zajęciem albo stanowi część przejściowo wysokiego salda.
- Prawo do wypłaty wygasa po trzech latach od zdarzenia gwarancyjnego.
- Członkami Funduszu są wszystkie banki z licencją Banku Centralnego: Addiko, Adriatic, CKB, Erste, Hipotekarna, Lovćen, NLB, Prva banka, Universal Capital, Zapad i Ziraat.
Jak opodatkowane są odsetki?
- Odsetki są dochodem z kapitału i podlegają podatkowi 15% od kwoty odsetek brutto.
- Bank oblicza i pobiera podatek przy wypłacie odsetek, więc deponent otrzymuje kwotę netto.
- Od listopada 2025 roku odsetki od obligacji emitowanych przez państwo, Bank Centralny albo gminy nie są traktowane jako dochód z kapitału.
Jakie jest oprocentowanie i ile się oszczędza?
- Średnia ważona efektywna stopa oprocentowania depozytów w czerwcu 2026 roku wynosiła 0,30%.
- Depozyty w bankach na koniec czerwca 2026 roku wynosiły 6 055,97 mln €, z czego 84,27% stanowiły depozyty a vista, a 15,48% depozyty terminowe.
- Wśród depozytów terminowych największe grupy stanowią lokaty od roku do trzech lat (39,85%) i od trzech miesięcy do roku (37,80%).
- Bank Centralny określa, jak banki obliczają i prezentują efektywną stopę oprocentowania depozytów, więc oferty warto porównywać według stopy efektywnej, a nie nominalnej.
Zakładanie rachunku wyjaśniamy w poradniku o koncie bankowym dla cudzoziemców, a podatek od sprzedaży mieszkania w poradniku o podatku od zysku kapitałowego. Przywóz i płatności gotówką omawiamy w poradniku o przywozie gotówki, a roczne zeznanie w poradniku o rocznym zeznaniu podatkowym.
Najczęściej zadawane pytania
Ile pieniędzy w banku jest gwarantowanych w Czarnogórze? Gwarantowane jest do 50 000 € na deponenta w każdym banku, a pieniądze ze sprzedaży zamieszkiwanego mieszkania mają dodatkowe 30 000 € ochrony przez sześć miesięcy.
W ciągu ilu dni Fundusz wypłaca depozyty? Pieniądze muszą być dostępne w ciągu siedmiu dni roboczych od dnia, w którym Bank Centralny wszczyna upadłość albo uznaje depozyty za niedostępne.
Czy depozyty cudzoziemców są chronione? Tak, chronione są depozyty osób fizycznych i firm, zarówno rezydentów, jak i nierezydentów.
Jaki jest podatek od odsetek od oszczędności? Odsetki są opodatkowane stawką 15%, a bank pobiera podatek przy wypłacie odsetek.
Czy pieniądze w walucie obcej są chronione? Tak, depozyty w walucie obcej wypłaca się w euro po kursie Banku Centralnego z dnia zdarzenia gwarancyjnego.
Jakie jest średnie oprocentowanie oszczędności? Średnia ważona efektywna stopa oprocentowania depozytów w czerwcu 2026 roku wynosiła 0,30%.
Źródła
Wysokość ochrony, przejściowo wysokie saldo, sposób obliczania, wyłączenia i terminy wypłaty określa ustawa o ochronie depozytów (Dziennik Urzędowy 72/2019 i 70/2026; art. 6 do 9, 45 i 55), a usunięte wyłączenia ustawa zmieniająca ustawę o ochronie depozytów (Dziennik Urzędowy 70/2026). Członków i procedurę wypłaty publikuje Fundusz Ochrony Depozytów. Stawkę 15% od dochodu z kapitału wprowadziła nowelizacja ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych (Dziennik Urzędowy 146/2021), a zwolnienie odsetek od obligacji skarbowych nowelizacja z 2025 roku (Dziennik Urzędowy 133/2025). Oprocentowanie i depozyty publikuje Biuletyn Banku Centralnego 7/2026. Informacje sprawdzono 27 września 2026 roku. Fijaka jest platformą ogłoszeniową; ten tekst nie stanowi porady finansowej.