במונטנגרו כסף בבנק מבוטח עד 50,000 יורו לכל מפקיד בכל בנק, בלי קשר למספר החשבונות, והקרן להגנת פיקדונות חייבת לשלם אותו בתוך שבעה ימי עבודה מקריסת הבנק. כסף ממכירת בית שגרתם בו, מפיצויי פיטורים, מגירושים או מתגמולי ביטוח מוגן בתוספת של 30,000 יורו לשישה חודשים מהיום שנכנס לחשבון. מאז 28 במאי 2026 מוגנים גם פיקדונות של בעלי מניות שמחזיקים 10% או יותר, של חברי הדירקטוריון של הבנק ושל רואי החשבון המבקרים, שקודם לכן הוחרגו מההגנה. הריבית על חיסכון ממוסה כהכנסה מהון בשיעור של 15%, והבנק מנכה את המס במקור. הריבית הממוצעת על פיקדונות ביוני 2026 הייתה 0.30%.
המדריך הזה מסביר כמה כסף מוגן, איך מחושב הפיקדון המובטח, מהי היתרה הגבוהה הזמנית, מי אינו מוגן, איך מתבצע התשלום ואיך ממוסה הריבית.
כמה כסף מוגן?
- הפיקדון המובטח הוא 50,000 יורו לכל מפקיד בבנק אחד, בלי קשר למספר החשבונות ולסוגם; כשמונטנגרו תצטרף לאיחוד האירופי, הסכום יעלה ל-100,000 יורו.
- מוגנים חשבונות עו״ש, חשבונות ז׳ירו ופיקדונות חיסכון של יחידים ושל חברות, תושבים ותושבי חוץ.
- פיקדונות במטבע חוץ משולמים ביורו לפי שער החליפין של הבנק המרכזי ביום שבו קרה האירוע המבוטח.
- ההגנה חינמית למפקידים, כי את הפרמיה לקרן משלמים הבנקים.
- האירוע המבוטח קורה כשהבנק המרכזי פותח הליך פשיטת רגל נגד בנק או מכריז שהפיקדונות בו אינם זמינים.
איך מחושב הפיקדון המובטח?
- מחברים את כל הפיקדונות של מפקיד אחד באותו בנק, כולל הריבית עד יום האירוע המבוטח, ומנכים מהם את החובות של המפקיד לבנק שמועד פירעונם כבר הגיע.
- הריבית על פיקדונות לזמן קצוב מחושבת לפי השיעור המוסכם עד אותו יום, גם אם התקופה עוד לא הסתיימה.
- כסף בחשבון משותף מתחלק לחלקים שווים, אלא אם בעלי החשבון מוכיחים חלוקה אחרת.
- החשבונות העסקיים של עוסק יחיד מתווספים לחשבונות הפרטיים של אותו אדם.
- אם אתם מחזיקים כסף בשני בנקים, כל אחד מהם מבוטח בנפרד עד 50,000 יורו.
מהי היתרה הגבוהה הזמנית?
- מעבר ל-50,000 היורו הבסיסיים מוגנים עוד 30,000 יורו לשישה חודשים מיום הזיכוי, אם הכסף מגיע ממכירת נכס מגורים שבו גר המפקיד.
- אותו כלל חל על כסף שקשור לנישואים, לגירושים, למענק פרישה לגמלאות, לפיטורים, לנכות או למוות.
- ההגנה הנוספת חלה גם על תגמולי ביטוח ועל פיצויים לנפגעי עבירות או לנפגעי טעויות של רשויות המדינה.
- על הזכות לסכום הזה מחליט מנהל הקרן, ואת ההחלטה אפשר לתקוף בעתירה מינהלית.
הפיקדונות של מי אינם מוגנים?
- פיקדונות של חברות ביטוח, של המדינה ושל רשויות מקומיות, של קרנות ביטוח חובה, של קרנות פנסיה וולונטריות, של חברות ושל קרנות השקעה, של בנקים ושל מוסדות פיננסיים אחרים.
- פיקדונות שמקורם בעסקאות שבית משפט קבע בפסק דין חלוט שהן קשורות להלבנת הון או למימון טרור.
- פיקדונות שבעליהם לא זוהה עד יום האירוע המבוטח, וגם אגרות חוב ומכשירים אחרים שהבנק עצמו הנפיק.
- התיקון שבתוקף מ-28 במאי 2026 מחק את ההחרגות של בעלי מניות שמחזיקים 10% או יותר, של חברי הדירקטוריון, של חברות בקבוצה, של רואי החשבון המבקרים של הבנק ושל אנשים שתרמו למצבו הרע של הבנק, ולכן גם הפיקדונות שלהם מוגנים עכשיו.
איך מתבצע התשלום?
- בתוך שני ימי עבודה הקרן מודיעה בעיתונות ובאתר שלה שקרה אירוע מבוטח.
- בתוך חמישה ימי עבודה הקרן בוחרת את הבנק שדרכו היא משלמת, ומודיעה על המקום ועל תאריך ההתחלה.
- הכסף חייב להיות זמין בתוך שבעה ימי עבודה מהאירוע המבוטח; אפשר להאריך את המועד אם הפיקדון נתון בסכסוך משפטי, כפוף לצו הקפאה או שהוא חלק מיתרה גבוהה זמנית.
- הזכות לתשלום פוקעת שלוש שנים אחרי האירוע המבוטח.
- כל הבנקים שקיבלו רישיון מהבנק המרכזי חברים בקרן: Addiko, Adriatic, CKB, Erste, Hipotekarna, Lovćen, NLB, Prva banka, Universal Capital, Zapad ו-Ziraat.
איך ממוסה הריבית?
- ריבית היא הכנסה מהון, והיא ממוסה ב-15% מהריבית ברוטו.
- הבנק מחשב ומנכה את המס כשהוא משלם את הריבית, כך שהמפקיד מקבל את הסכום נטו.
- מאז נובמבר 2025 ריבית על אגרות חוב שהנפיקו המדינה, הבנק המרכזי או רשויות מקומיות אינה נחשבת להכנסה מהון.
מהן הריביות וכמה חוסכים?
- שיעור הריבית האפקטיבית הממוצע המשוקלל על פיקדונות ביוני 2026 היה 0.30%.
- הפיקדונות בבנקים בסוף יוני 2026 עמדו על 6,055.97 מיליון יורו, מהם 84.27% פיקדונות לפי דרישה ו-15.48% פיקדונות לזמן קצוב.
- בין הפיקדונות לזמן קצוב, הקבוצות הגדולות ביותר הן פיקדונות לשנה עד שלוש שנים (39.85%) ופיקדונות לשלושה חודשים עד שנה (37.80%).
- הבנק המרכזי קובע איך הבנקים מחשבים ומציגים את הריבית האפקטיבית על פיקדונות, ולכן השוו הצעות לפי הריבית האפקטיבית ולא לפי הריבית הנומינלית.
פתיחת חשבון מוסברת במדריך שלנו לחשבונות בנק לזרים, והמס על מכירת דירה במדריך שלנו למס רווחי הון. הכנסת מזומנים למדינה ותשלום במזומן מוסברים במדריך שלנו להכנסת מזומנים, והדוח השנתי במדריך שלנו לדוח מס ההכנסה.
שאלות נפוצות
כמה כסף בבנק מבוטח במונטנגרו? עד 50,000 יורו לכל מפקיד בכל בנק, ולכסף ממכירת בית שגרתם בו יש הגנה נוספת של 30,000 יורו לשישה חודשים.
תוך כמה ימים הקרן משלמת את הפיקדונות? הכסף חייב להיות זמין בתוך שבעה ימי עבודה מהיום שבו הבנק המרכזי פותח הליך פשיטת רגל או מכריז שהפיקדונות אינם זמינים.
האם הפיקדונות של זרים מוגנים? כן, מוגנים פיקדונות של יחידים ושל חברות, גם של תושבים וגם של תושבי חוץ.
מהו המס על ריבית מחיסכון? הריבית ממוסה ב-15%, והבנק מנכה את המס כשהוא משלם את הריבית.
האם כסף במטבע חוץ מוגן? כן, פיקדונות במטבע חוץ משולמים ביורו לפי השער של הבנק המרכזי ביום האירוע המבוטח.
מהי הריבית הממוצעת על חיסכון? שיעור הריבית האפקטיבית הממוצע המשוקלל על פיקדונות ביוני 2026 היה 0.30%.
מקורות
את גובה ההגנה, את היתרה הגבוהה הזמנית, את אופן החישוב, את ההחרגות ואת מועדי התשלום קובע החוק בדבר הגנת פיקדונות (העיתון הרשמי 72/2019 ו-70/2026; סעיפים 6 עד 9, 45 ו-55), ואת ההחרגות שנמחקו החוק לתיקון החוק בדבר הגנת פיקדונות (העיתון הרשמי 70/2026). את רשימת החברים ואת הליך התשלום מפרסמת הקרן להגנת פיקדונות. את שיעור ה-15% על הכנסה מהון הנהיג תיקון לחוק מס הכנסה על יחידים (העיתון הרשמי 146/2021), ואת הפטור לריבית על אגרות חוב ממשלתיות התיקון של 2025 (העיתון הרשמי 133/2025). את הריביות ואת הפיקדונות מפרסם עלון הבנק המרכזי 7/2026. המידע נבדק ב-27 בספטמבר 2026. Fijaka היא זירת מודעות; הטקסט הזה אינו ייעוץ פיננסי.