Ist die Wohnungsversicherung in Montenegro Pflicht? Die von uns geprüften Gesetze enthalten keine allgemeine gesetzliche Pflicht. Eine Pflicht kann aus einem Hypothekenvertrag entstehen, und über die Versicherung des Gebäudes entscheidet die Versammlung der Wohnungseigentümer.
Lokale Suchanfragen zeigen, was Menschen über die Wohnungsversicherung wissen wollen: Auf "osiguranje stana" (Wohnungsversicherung) folgen "crna gora" (Montenegro), "iskustva" (Erfahrungen), "cena" (Preis) und "od poplave i požara" (gegen Überschwemmung und Feuer), auf "osiguranje stana cijena" (Preis der Wohnungsversicherung) folgen "forum" und "od potresa" (gegen Erdbeben), und gesucht wird auch "osiguranje kuće crna gora" (Hausversicherung Montenegro). Die Prämien hängen vom Versicherer und den vereinbarten Risiken ab, deshalb nennen wir hier keine. Was für jede Police gilt, legt das Schuldrechtsgesetz fest.
Dieser Artikel erklärt, ob die Versicherung Pflicht ist, wie die Versicherungssumme die Entschädigung beeinflusst, welche Schäden nicht gedeckt sind, was bei unbezahlter Prämie geschieht, was im Schadenfall zu tun ist und was mit der Police geschieht, wenn eine Wohnung verkauft wird oder mit einer Hypothek belastet ist.
Ist die Wohnungsversicherung Pflicht
Keines der von uns geprüften Gesetze schreibt eine allgemeine Pflicht des Eigentümers vor, eine Wohnung zu versichern. Eine Pflicht kann auf zwei Wegen entstehen:
- Hypothekenvertrag. Das Gesetz über Eigentumsverhältnisse erlaubt, im Hypothekenvertrag die Pflicht des Hypothekenschuldners vorzusehen, die Immobilie zu versichern. Was Banken bei einem Wohnkredit verlangen, erklärt unser Artikel zur Hypothek.
- Das Gebäude. Über die Versicherung des Wohngebäudes entscheidet die Versammlung der Wohnungseigentümer. Wie die Versammlung arbeitet, erklärt unser Artikel über den Hausverwalter.
Die Liste der zugelassenen Gesellschaften veröffentlicht die Versicherungsaufsichtsagentur.
Was die Sachversicherung deckt
Eine Sachversicherung kann jeder abschließen, der ein Interesse daran hat, dass der Versicherungsfall nicht eintritt, weil er sonst einen Vermögensverlust erleiden würde. Die Entschädigung dient dem Ausgleich des Schadens und darf den Schaden nicht übersteigen, den der Versicherte erlitten hat.
| Regel | Was sie für Wohnungseigentümer bedeutet |
| Entschädigung bis zur Schadenhöhe | Mit einer Versicherung verdient man nichts |
| Vereinbarte niedrigere Grenze | Eine Entschädigung unter dem Schaden zu vereinbaren ist wirksam, etwa ein Selbstbehalt |
| Entgangener Gewinn | Wird nur berücksichtigt, wenn vereinbart, etwa entgangene Miete |
| Mehrere Schäden in derselben Periode | Jeder wird bis zur vollen Summe ersetzt, ohne Abzug früherer Zahlungen |
| Vereinbarter Wert der Sache | Die Entschädigung richtet sich danach, es sei denn, er liegt ohne triftigen Grund deutlich über dem tatsächlichen Wert |
Versicherungssumme: Unter- und Überversicherung
- Unterversicherung. War die Wohnung zu Beginn der Versicherungsperiode mehr wert als die Versicherungssumme, wird die Entschädigung verhältnismäßig gekürzt, sofern nichts anderes vereinbart ist. Unser Beispiel: Die Wohnung ist 100.000 € wert, versichert auf 50.000 €, der Schaden beträgt 10.000 €; die Entschädigung beträgt 5.000 €. Ist vereinbart, dass das Verhältnis von Wert und Summe keine Rolle spielt, zahlt der Versicherer den vollen Schaden bis zur Summe.
- Überversicherung. Ist die Summe höher als der Wert der Wohnung und hat niemand unredlich gehandelt, wird die Summe auf den tatsächlichen Wert herabgesetzt und die Prämien werden verhältnismäßig gesenkt. Wurde die höhere Summe durch Täuschung vereinbart, kann die andere Seite die Aufhebung des Vertrags verlangen.
- Wertverlust. Sinkt der Wert der versicherten Sache während der Versicherung, kann jede Seite eine Herabsetzung von Summe und Prämie verlangen.
Nicht gedeckte Schäden
| Schaden | Regel |
| Durch Zufall oder Fahrlässigkeit des Versicherten | Gedeckt, sofern nicht ausdrücklich vertraglich ausgeschlossen |
| Vorsätzlich oder durch Betrug verursacht | Nicht gedeckt; eine gegenteilige Klausel ist wirkungslos |
| Aus Mängeln der Sache selbst | Nicht gedeckt, sofern nichts anderes vereinbart ist |
| Kriegshandlungen und Aufruhr | Nicht gedeckt, sofern nichts anderes vereinbart ist |
Welche Risiken gedeckt sind, etwa Feuer, Überschwemmung oder Erdbeben, bestimmt die Police. Verlangen Sie deshalb mit dem Angebot auch die Versicherungsbedingungen.
Prämie
Ist vereinbart, dass die Prämie bei Vertragsschluss gezahlt wird, beginnt die Pflicht des Versicherers am Tag nach der Zahlung. Wird eine später fällige Prämie nicht gezahlt, endet der Vertrag kraft Gesetzes 30 Tage nach Zustellung eines Einschreibens über die Fälligkeit an den Versicherungsnehmer, jedoch nicht vor Ablauf von 30 Tagen ab Fälligkeit. Der Vertrag endet kraft Gesetzes auch, wenn die Prämie nicht binnen eines Jahres ab Fälligkeit gezahlt wird.
Wenn sich etwas ändert
Bei der Sachversicherung muss der Versicherungsnehmer den Versicherer über jede Änderung der Umstände informieren, die für die Risikobewertung wichtig sein kann. Hat er das Risiko selbst erhöht, meldet er unverzüglich; ist es ohne sein Zutun gestiegen, binnen 14 Tagen ab Kenntnis. Tritt ein Schaden ein, bevor der Versicherer informiert ist oder bevor eine höhere Prämie vereinbart wurde, wird die Entschädigung im Verhältnis von gezahlter zu geschuldeter Prämie gekürzt. Wer die Wohnung zu vermieten beginnt, sollte die Bedingungen der Police prüfen.
Im Schadenfall
| Schritt | Was das Gesetz sagt |
| Schaden verhindern und begrenzen | Der Versicherte muss alle möglichen Maßnahmen ergreifen; der Versicherer ersetzt angemessene Rettungskosten, auch über die Versicherungssumme hinaus |
| Dem Versicherer melden | Spätestens binnen drei Tagen ab Kenntnis; wer zu spät meldet, ersetzt dem Versicherer den dadurch verursachten Schaden |
| Rechtsverlust | Klauseln, nach denen der Versicherte den Anspruch verliert, weil er nach dem Schaden eine Pflicht nicht erfüllt hat, sind nichtig |
| Zahlung | Binnen der vereinbarten Frist, höchstens 14 Tage ab Meldung; steht der Betrag nicht fest, wird der unstrittige Teil als Vorschuss gezahlt; bei Verzug laufen Verzugszinsen |
Der Versicherte darf die beschädigte Sache nicht dem Versicherer überlassen und die volle Summe verlangen, sofern nichts anderes vereinbart ist.
Verkauf der Wohnung und Hypothek
- Die Police geht auf den Käufer über. Wird die versicherte Sache verkauft, gehen die Rechte und Pflichten des Versicherungsnehmers kraft Gesetzes auf den Käufer über, sofern nichts anderes vereinbart ist. Ein Verkäufer, der den Versicherer nicht über den Verkauf informiert, schuldet weiter die nach dem Verkauf fälligen Prämien. Versicherer und Käufer können mit einer Frist von 15 Tagen von der Versicherung zurücktreten, spätestens binnen 30 Tagen ab Kenntnis vom Verkauf. Was beim Verkauf sonst zu tun ist, erklärt unser Ratgeber zum Wohnungsverkauf.
- Wohnung mit Hypothek. Nach dem Versicherungsfall erstrecken sich die an der Wohnung bestehenden Pfandrechte auf die Versicherungsentschädigung, und der Versicherer darf sie ohne Zustimmung des Hypothekengläubigers nicht an den Eigentümer auszahlen, es sei denn, er kannte dieses Recht nicht und konnte es nicht kennen. Wie eine Wohnung mit Hypothek verkauft wird, erklärt unser Artikel zum Verkauf mit Hypothek.
- Haftender Dritter. Mit der Zahlung gehen die Ansprüche des Versicherten gegen den für den Schaden Verantwortlichen, etwa einen Nachbarn mit undichter Leitung, auf den Versicherer über.
Kurze Liste
| Frage | Warum |
| Entspricht die Summe dem Wert der Wohnung | Wegen der Unterversicherung |
| Welche Risiken enthält die Police | Feuer, Überschwemmung, Erdbeben oder Leitungswasser sind nicht automatisch gedeckt |
| Ist entgangener Gewinn vereinbart | Ohne ihn wird entgangene Miete nicht ersetzt |
| Wann wird die Prämie gezahlt | Davon hängt der Beginn des Schutzes ab |
| Ist die Wohnung mit Hypothek belastet | Die Bank muss der Auszahlung zustimmen |
| Verkaufen Sie die Wohnung | Informieren Sie den Versicherer |
Wohnungen können Sie in unserer Immobilienkategorie inserieren oder finden.
Häufig gestellte Fragen
Was ist Unterversicherung? Ist die Wohnung mehr wert als die Versicherungssumme, wird die Entschädigung verhältnismäßig gekürzt, sofern nichts anderes vereinbart ist.
Wie schnell muss ein Schaden gemeldet werden? Spätestens binnen drei Tagen ab Kenntnis. Wer zu spät meldet, verliert den Anspruch nicht, ersetzt aber dem Versicherer den durch die Verspätung entstandenen Schaden.
In wie vielen Tagen muss der Versicherer zahlen? Binnen der vereinbarten Frist, die 14 Tage ab Meldung nicht übersteigen darf; braucht die Feststellung des Betrags Zeit, ab dessen Feststellung.
Was geschieht mit der Police, wenn ich die Wohnung verkaufe? Rechte und Pflichten aus der Police gehen kraft Gesetzes auf den Käufer über, sofern nichts anderes vereinbart ist. Versicherer und Käufer können mit einer Frist von 15 Tagen kündigen.
Deckt die Versicherung Erdbeben? Das bestimmt die Police. Das Gesetz legt allgemeine Regeln fest, die gedeckten Risiken nennen die Versicherungsbedingungen.
Quellen
Den Sachversicherungsvertrag regelt das Schuldrechtsgesetz (Amtsblatt Montenegros 47/2008, 4/2011 und 22/2017, Artikel 1009 bis 1036; spätere Änderungen des Gesetzes betreffen diese Artikel nicht). Die Versicherungspflicht aus einem Hypothekenvertrag und den Beschluss der Versammlung über die Gebäudeversicherung regelt das Gesetz über Eigentumsverhältnisse (Amtsblatt Montenegros 19/2009 und 29/2025, Artikel 183 und 328). Fijaka ist eine Anzeigenplattform und erteilt weder Rechts- noch Versicherungsberatung; verlangen Sie für eine konkrete Police die Versicherungsbedingungen vom Versicherer.