Ce trebuie să știți despre asigurarea unui apartament în Muntenegru? Asigurarea nu este obligatorie prin lege, dar o poate cere contractul de ipotecă. Dacă suma asigurată este sub valoarea apartamentului, despăgubirea se reduce proporțional. O daună se anunță în cel mult trei zile, asigurătorul plătește în cel mult 14 zile de la anunțare, iar la vânzare polița trece la cumpărător.
Căutările locale arată ce vor oamenii să știe despre asigurarea locuinței: după „osiguranje stana” (asigurarea apartamentului) urmează „crna gora” (Muntenegru), „iskustva” (experiențe), „cena” (preț) și „od poplave i požara” (împotriva inundațiilor și incendiilor), după „osiguranje stana cijena” (prețul asigurării apartamentului) urmează „forum” și „od potresa” (împotriva cutremurului), iar oamenii mai caută „osiguranje kuće crna gora” (asigurarea casei în Muntenegru). Prețurile polițelor depind de asigurător și de riscurile convenite, așa că nu le dăm aici. Ce se aplică fiecărei polițe stabilește Legea obligațiilor.
Articolul acesta explică dacă asigurarea este obligatorie, cum influențează suma asigurată despăgubirea, ce daune nu sunt acoperite, ce se întâmplă dacă prima nu este plătită, ce faceți când se produce o daună și ce se întâmplă cu polița când un apartament este vândut sau ipotecat. Acest ghid este util dacă dețineți sau cumpărați un apartament ori o casă în Muntenegru.
Este obligatorie asigurarea locuinței
Niciuna dintre legile pe care le-am analizat nu impune proprietarului o obligație generală de a-și asigura apartamentul. O obligație poate apărea în două moduri:
- Contractul de ipotecă. Legea privind raporturile de proprietate permite ca un contract de ipotecă să-l oblige pe debitorul ipotecar să asigure bunul. Ce cer băncile la un credit ipotecar explicăm în articolul nostru despre creditele ipotecare.
- Clădirea. Adunarea proprietarilor unităților decide asupra asigurării clădirii de locuit. Cum funcționează adunarea este explicat în articolul nostru despre administratorul clădirii.
Lista societăților autorizate să funcționeze este publicată de Agenția de Supraveghere a Asigurărilor (pagina este în limba muntenegreană).
Ce acoperă asigurarea bunurilor
Oricine are un interes ca evenimentul asigurat să nu se producă, pentru că altfel ar suferi o pagubă materială, poate încheia o asigurare a bunurilor. Despăgubirea servește la acoperirea pagubei și nu poate depăși paguba suferită de asigurat.
| Regula | Ce înseamnă pentru proprietarul unui apartament |
| Despăgubire până la nivelul pagubei | Asigurarea nu este o cale de a câștiga bani |
| O limită inferioară convenită | Este valabil să se convină o despăgubire sub nivelul pagubei, de exemplu o franșiză |
| Beneficiul nerealizat | Se ia în calcul numai dacă s-a convenit, de exemplu chiria pierdută |
| Mai multe daune în aceeași perioadă | Fiecare se plătește integral, până la întreaga sumă asigurată, fără a scădea despăgubirile anterioare |
| Valoarea convenită a bunului | Despăgubirea o urmează, cu excepția cazului în care este semnificativ mai mare decât valoarea reală fără motiv întemeiat |
Suma asigurată: subasigurarea și supraasigurarea
- Subasigurarea. Dacă la începutul perioadei de asigurare apartamentul valora mai mult decât suma asigurată, despăgubirea se reduce proporțional, dacă nu s-a convenit altfel. Exemplul nostru: apartamentul valorează 100.000 €, este asigurat pentru 50.000 €, iar paguba este de 10.000 €; despăgubirea este de 5.000 €. Dacă s-a convenit că raportul dintre valoare și suma asigurată nu contează, asigurătorul plătește întreaga pagubă, până la suma asigurată.
- Supraasigurarea. Dacă suma asigurată este mai mare decât valoarea apartamentului și nimeni nu a acționat cu rea-credință, suma se reduce la valoarea reală, iar primele se reduc proporțional. Dacă suma mai mare a fost convenită prin fraudă, cealaltă parte poate cere anularea contractului.
- Scăderea valorii. Dacă valoarea bunului asigurat scade în timpul asigurării, oricare parte poate cere reducerea sumei asigurate și a primei.
Daunele care nu sunt acoperite
| Dauna | Regula |
| Cauzată accidental sau din neglijența asiguratului | Acoperită, dacă nu este exclusă în mod expres în contract |
| Cauzată intenționat sau prin fraudă | Neacoperită; o clauză contrară nu produce efecte |
| Provenită din defectele bunului însuși | Neacoperită, dacă nu s-a convenit altfel |
| Operațiuni de război și tulburări | Neacoperite, dacă nu s-a convenit altfel |
Ce riscuri sunt acoperite, de exemplu incendiul, inundația sau cutremurul, stabilește polița. Așa că cereți condițiile de asigurare împreună cu oferta.
Prima de asigurare
Dacă prima trebuie plătită la încheierea contractului, obligația asigurătorului începe în ziua de după plată. Dacă o primă scadentă ulterior nu este plătită, contractul încetează de drept la 30 de zile după ce contractantului i se comunică o scrisoare recomandată privind prima scadentă, dar nu mai devreme de 30 de zile de la scadență. Contractul încetează de drept și dacă prima nu este plătită în termen de un an de la scadență.
Când se schimbă ceva
La asigurarea bunurilor, contractantul trebuie să-l informeze pe asigurător despre orice schimbare a împrejurărilor care poate conta pentru evaluarea riscului. Dacă riscul a crescut prin propria acțiune, anunță fără întârziere; dacă a crescut fără implicarea sa, în 14 zile de când a aflat. Dacă o daună se produce înainte ca asigurătorul să fie informat sau înainte să se convină o primă mai mare, despăgubirea se reduce proporțional cu raportul dintre prima plătită și prima datorată. Cine începe să închirieze apartamentul ar trebui să verifice condițiile poliței.
Când se produce o daună
| Pasul | Ce spune legea |
| Preveniți și limitați paguba | Asiguratul trebuie să ia toate măsurile posibile; asigurătorul acoperă costurile rezonabile de salvare, chiar și peste suma asigurată |
| Anunțați asigurătorul | În cel mult trei zile de când ați aflat; cine întârzie îi compensează asigurătorului paguba cauzată de întârziere |
| Pierderea drepturilor | Clauzele poliței prin care asiguratul pierde dreptul la despăgubire pentru neîndeplinirea unei obligații după daună sunt nule |
| Plata | În termenul convenit, de cel mult 14 zile de la anunțare; dacă suma nu este stabilită, partea necontestată se plătește ca avans; întârzierea la plată atrage dobânzi penalizatoare |
Asiguratul nu are dreptul să predea bunul deteriorat asigurătorului și să ceară întreaga sumă asigurată, dacă nu s-a convenit altfel.
Vânzarea apartamentului și ipotecile
- Polița trece la cumpărător. Când un bun asigurat este vândut, drepturile și obligațiile contractantului trec de drept la cumpărător, dacă nu s-a convenit altfel. Un vânzător care nu îl anunță pe asigurător despre vânzare rămâne răspunzător pentru primele scadente după vânzare. Asigurătorul și cumpărătorul se pot retrage din asigurare cu un preaviz de 15 zile, cel târziu în 30 de zile de când au aflat de vânzare. Ce altceva trebuie făcut la vânzare explicăm în ghidul nostru despre vânzarea unui apartament.
- Apartamentul ipotecat. După un eveniment asigurat, drepturile de garanție care existau asupra apartamentului se strămută asupra despăgubirii, iar asigurătorul nu îi poate plăti proprietarului fără acordul creditorului ipotecar, cu excepția cazului în care nu știa și nu putea să știe de acest drept. Cum se vinde un apartament ipotecat explicăm în articolul nostru despre vânzarea unui apartament ipotecat.
- Terțul răspunzător. La plata despăgubirii, drepturile asiguratului împotriva persoanei răspunzătoare de pagubă, de exemplu un vecin a cărui instalație a avut o scurgere, trec la asigurător.
O listă scurtă
| Întrebarea | De ce |
| Corespunde suma asigurată valorii apartamentului | Din cauza subasigurării |
| Ce riscuri sunt în poliță | Incendiul, inundația, cutremurul sau scurgerile de apă nu sunt acoperite automat |
| Este convenit beneficiul nerealizat | Fără el, chiria pierdută nu se despăgubește |
| Când se plătește prima | De aceasta depinde începutul acoperirii |
| Este apartamentul ipotecat | Banca trebuie să-și dea acordul pentru despăgubire |
| Vindeți apartamentul | Anunțați asigurătorul |
Puteți publica sau găsi apartamente în categoria noastră imobiliare.
Întrebări frecvente
Este obligatorie asigurarea locuinței în Muntenegru? Legile pe care le-am analizat nu conțin o obligație legală generală. O obligație poate decurge dintr-un contract de ipotecă, iar adunarea proprietarilor unităților decide asupra asigurării clădirii.
Ce este subasigurarea? Când apartamentul valorează mai mult decât suma asigurată, despăgubirea se reduce proporțional, dacă nu s-a convenit altfel.
În cât timp trebuie anunțată o daună? În cel mult trei zile de când asiguratul a aflat de ea. Întârzierea nu duce la pierderea dreptului, dar asiguratul îi compensează asigurătorului paguba cauzată de întârziere.
În câte zile trebuie să plătească asigurătorul? În termenul convenit, care nu poate depăși 14 zile de la anunțare, iar dacă este nevoie de timp pentru stabilirea sumei, de la stabilirea ei.
Ce se întâmplă cu polița când îmi vând apartamentul? Drepturile și obligațiile din poliță trec prin lege la cumpărător, dacă nu s-a convenit altfel. Asigurătorul și cumpărătorul pot rezilia cu un preaviz de 15 zile.
Acoperă asigurarea cutremurele? Decide polița. Legea stabilește regulile generale, iar condițiile de asigurare enumeră riscurile acoperite.
Surse
Contractul de asigurare a bunurilor este reglementat de Legea obligațiilor (pagina este în limba muntenegreană; Monitorul Oficial al Muntenegrului 47/2008, 4/2011 și 22/2017, articolele 1009–1036; modificările ulterioare nu privesc aceste articole). Obligația de asigurare dintr-un contract de ipotecă și decizia adunării privind asigurarea clădirii sunt reglementate de Legea privind raporturile de proprietate (pagina este în limba muntenegreană; Monitorul Oficial al Muntenegrului 19/2009 și 29/2025, articolele 183 și 328). Fijaka este o platformă de anunțuri și nu oferă nici consultanță juridică, nici consultanță în asigurări; pentru o poliță concretă, cereți asigurătorului condițiile de asigurare.