Дали осигурувањето на стан во Црна Гора е задолжително и како се исплаќа штетата? Законите што ги прегледавме не пропишуваат општа обврска; таа може да произлезе од договорот за хипотека. Исплатата не може да ја надмине штетата, а ако станот вреди повеќе од осигурената сума, се намалува сразмерно. Штетата се пријавува најдоцна во рок од три дена, а осигурителот плаќа во рок од најмногу 14 дена од известувањето.
Локалните пребарувања покажуваат што луѓето сакаат да знаат за осигурувањето на домот: по „osiguranje stana“ (осигурување на стан) следуваат „crna gora“ (Црна Гора), „iskustva“ (искуства), „cena“ (цена) и „od poplave i požara“ (од поплава и пожар), по „osiguranje stana cijena“ (цена на осигурување на стан) „forum“ и „od potresa“ (од земјотрес), а луѓето бараат и „osiguranje kuće crna gora“ (осигурување куќа, Црна Гора). Цените на полисите зависат од осигурителот и од договорените ризици, па тука не ги наведуваме. Она што важи за секоја полиса го утврдува Законот за облигационите односи. Овој водич е корисен ако поседувате или купувате стан во Црна Гора и размислувате да го осигурате.
Овој текст објаснува дали осигурувањето е задолжително, како осигурената сума влијае на исплатата, кои штети не се покриени, што се случува ако премијата не е платена, што да правите кога ќе настане штета и што се случува со полисата кога станот се продава или е под хипотека.
Дали осигурувањето на домот е задолжително
Ниту еден од законите што ги прегледавме не наметнува општа обврска на сопственикот да го осигура станот. Обврска може да настане на два начина:
- Договор за хипотека. Законот за сопственичко-правните односи дозволува договорот за хипотека да го обврзе хипотекарниот должник да ја осигура недвижноста. Што бараат банките со хипотеката објаснуваме во текстот за станбените кредити.
- Зградата. За осигурувањето на станбената зграда одлучува собранието на сопствениците на посебните делови, според правилата што ги уредуваат законите за станбените згради.
Списокот на друштва со дозвола за работа го објавува Агенцијата за супервизија на осигурувањето (страницата е на црногорски).
Што покрива осигурувањето имот
Осигурување имот може да склучи секој што има интерес осигурениот настан да не се случи, бидејќи инаку би претрпел материјална штета. Исплатата служи за покривање на штетата и не може да ја надмине штетата што ја претрпел осигуреникот.
| Правило | Што значи за сопственикот на стан |
| Исплата до висината на штетата | Осигурувањето не е начин да се заработи |
| Договорена пониска граница | Важи договор за исплата под висината на штетата, на пример франшиза |
| Изгубена добивка | Се зема предвид само ако е договорено, на пример изгубена закупнина |
| Повеќе штети во ист период | Секоја се плаќа во целост до целата осигурена сума, без одбивање на претходните исплати |
| Договорена вредност на имотот | Исплатата се раководи според неа, освен ако е значително повисока од вистинската вредност без оправдана причина |
Осигурена сума: подосигурување и надосигурување
- Подосигурување. Ако на почетокот на периодот на осигурување станот вредел повеќе од осигурената сума, исплатата сразмерно се намалува, освен ако не е договорено поинаку. Наш пример: станот вреди 100.000 €, осигурен е на 50.000 €, а штетата е 10.000 €; исплатата е 5.000 €. Ако е договорено дека односот меѓу вредноста и осигурената сума не е важен, осигурителот ја плаќа целата штета до осигурената сума.
- Надосигурување. Ако осигурената сума е повисока од вредноста на станот, а никој не постапил несовесно, сумата се намалува на вистинската вредност, а премиите сразмерно се намалуваат. Ако повисоката сума е договорена со измама, другата страна може да бара поништување на договорот.
- Пад на вредноста. Ако вредноста на осигурениот имот падне за време на осигурувањето, секоја страна може да бара намалување на осигурената сума и на премијата.
Штети што не се покриени
| Штета | Правило |
| Предизвикана од случај или од небрежност на осигуреникот | Покриена, освен ако изрично не е исклучена во договорот |
| Предизвикана намерно или со измама | Не е покриена; спротивна одредба нема дејство |
| Што потекнува од недостатоци на самиот имот | Не е покриена, освен ако не е договорено поинаку |
| Воени операции и немири | Не се покриени, освен ако не е договорено поинаку |
Кои ризици се покриени, на пример пожар, поплава или земјотрес, утврдува полисата. Затоа побарајте ги условите за осигурување заедно со понудата.
Премија
Ако премијата треба да се плати при склучувањето на договорот, обврската на осигурителот почнува следниот ден по плаќањето. Ако премијата што доспева подоцна не се плати, договорот престанува по сила на законот 30 дена откако на договорувачот на осигурувањето ќе му биде доставено препорачано писмо за доспеаната премија, но не пред 30 дена од доспевањето. Договорот престанува по сила на законот и ако премијата не се плати во рок од една година од доспевањето.
Кога нешто се менува
Кај осигурувањето имот, договорувачот мора да го извести осигурителот за секоја промена на околностите што може да биде важна за проценка на ризикот. Ако ризикот се зголемил со негово дејствие, известува без одлагање; ако се зголемил без негово учество, во рок од 14 дена откако дознал за тоа. Ако штетата настане пред осигурителот да биде известен или пред да се договори повисока премија, исплатата се намалува сразмерно на платената и должната премија. Оној што почнува да го издава станот треба да ги провери условите на полисата.
Кога ќе настане штета
| Чекор | Што вели законот |
| Спречете ја и ограничете ја штетата | Осигуреникот мора да ги преземе сите можни мерки; осигурителот ги покрива разумните трошоци за спасување, дури и над осигурената сума |
| Пријавете ја кај осигурителот | Најдоцна во рок од три дена откако дознал за неа; оној што задоцни му ја надоместува на осигурителот штетата што ја предизвикало задоцнувањето |
| Губење права | Одредбите од полисата според кои осигуреникот го губи правото на исплата поради неисполнување обврска по штетата се ништовни |
| Исплата | Во договорениот рок, не подолг од 14 дена од известувањето; ако износот не е утврден, неспорниот дел се плаќа како аванс; задоцнетата исплата носи казнена камата |
Осигуреникот нема право да му го предаде оштетениот имот на осигурителот и да бара целата осигурена сума, освен ако не е договорено поинаку.
Продажба на станот и хипотеки
- Полисата преминува на купувачот. Кога осигурениот имот се продава, правата и обврските на договорувачот преминуваат на купувачот по сила на законот, освен ако не е договорено поинаку. Продавач што не го извести осигурителот за продажбата останува одговорен за премиите што доспеваат по продажбата. Осигурителот и купувачот можат да се повлечат од осигурувањето со отказен рок од 15 дена, најдоцна во рок од 30 дена откако дознале за продажбата. Што друго да направите при продажба објаснуваме во нашиот водич за продажба на стан.
- Стан под хипотека. По осигурениот настан, заложните права што постоеле на станот преминуваат на исплатата од осигурувањето, а осигурителот не може да му плати на сопственикот без согласност од хипотекарниот доверител, освен ако не знаел ниту можел да знае за тоа право. Како се продава стан со хипотека објаснуваме во текстот за продажба на стан со хипотека.
- Одговорно трето лице. Со исплатата, правата на осигуреникот кон лицето одговорно за штетата, на пример сосед чија водоводна инсталација протекла, преминуваат на осигурителот.
Краток список
| Прашање | Зошто |
| Дали осигурената сума одговара на вредноста на станот | Поради подосигурувањето |
| Кои ризици се во полисата | Пожар, поплава, земјотрес или истекување вода не се автоматски покриени |
| Дали е договорена изгубена добивка | Без тоа изгубената закупнина не се надоместува |
| Кога се плаќа премијата | Од тоа зависи кога почнува покритието |
| Дали станот е под хипотека | Банката мора да се согласи со исплатата |
| Дали го продавате станот | Известете го осигурителот |
Станови можете да огласите или да најдете во нашата категорија недвижности.
Често поставувани прашања
Дали осигурувањето на домот е задолжително во Црна Гора? Законите што ги прегледавме не содржат општа законска обврска. Обврска може да произлезе од договор за хипотека, а за осигурувањето на зградата одлучува собранието на сопствениците на посебните делови.
Што е подосигурување? Кога станот вреди повеќе од осигурената сума, исплатата сразмерно се намалува, освен ако не е договорено поинаку.
Колку брзо мора да се пријави штетата? Најдоцна во рок од три дена откако осигуреникот дознал за неа. Задоцнувањето не го одзема правото, но осигуреникот му ја надоместува на осигурителот штетата предизвикана од задоцнувањето.
Во колку дена осигурителот мора да плати? Во договорениот рок, кој не може да биде подолг од 14 дена од известувањето, а ако е потребно време за утврдување на износот, од неговото утврдување.
Што се случува со полисата кога го продавам станот? Правата и обврските од полисата преминуваат на купувачот по закон, освен ако не е договорено поинаку. Осигурителот и купувачот можат да ја откажат со отказен рок од 15 дена.
Дали осигурувањето покрива земјотрес? Одлучува полисата. Законот поставува општи правила, а условите за осигурување ги наведуваат покриените ризици.
Извори
Договорот за осигурување имот е уреден со Законот за облигационите односи („Службен лист на Црна Гора“ 47/2008, 4/2011 и 22/2017, членови од 1009 до 1036; подоцнежните измени не ги засегаат овие членови). Обврската за осигурување според договорот за хипотека и одлуката на собранието за осигурување на зградата се уредени со Законот за сопственичко-правните односи („Службен лист на Црна Гора“ 19/2009 и 29/2025, членови 183 и 328). Fijaka е платформа за огласи и не дава ни правни ни совети за осигурување; за конкретна полиса побарајте ги условите за осигурување од осигурителот.