Обязательно ли страхование квартиры в Черногории? В изученных нами законах общей обязанности нет. Она может возникнуть из договора ипотеки, а о страховании дома решает собрание собственников.
Местные поисковые запросы показывают, что хотят знать о страховании квартиры: к "osiguranje stana" (страхование квартиры) добавляют "crna gora" (Черногория), "iskustva" (отзывы), "cena" (цена) и "od poplave i požara" (от наводнения и пожара), к "osiguranje stana cijena" (цена страхования квартиры) добавляют "forum" и "od potresa" (от землетрясения), а ещё ищут "osiguranje kuće crna gora" (страхование дома в Черногории). Цены полисов зависят от страховщика и согласованных рисков, поэтому мы их здесь не приводим. То, что действует для любого полиса, устанавливает Закон об обязательственных отношениях.
Статья объясняет, обязательно ли страхование, как страховая сумма влияет на возмещение, какие убытки не покрываются, что будет при неуплате премии, что делать при наступлении убытка и что происходит с полисом, когда квартиру продают или она в ипотеке.
Обязательно ли страхование квартиры
Ни один из изученных нами законов не устанавливает общей обязанности собственника страховать квартиру. Обязанность может возникнуть двумя путями:
- Договор ипотеки. Закон об имущественно-правовых отношениях позволяет предусмотреть в договоре ипотеки обязанность ипотечного должника застраховать недвижимость. Что требуют банки при ипотечном кредите, объясняет наша статья об ипотеке.
- Дом. О страховании жилого дома решает собрание собственников. Как работает собрание, объясняет наша статья об управляющем домом.
Список компаний, имеющих разрешение на работу, публикует Агентство по надзору за страхованием.
Что покрывает страхование имущества
Страхование имущества может заключить любой, кто заинтересован в том, чтобы страховой случай не наступил, поскольку иначе понёс бы материальную потерю. Возмещение служит покрытию ущерба и не может превышать ущерб, понесённый страхователем.
| Правило | Что это значит для собственника квартиры |
| Возмещение в пределах ущерба | На страховании не зарабатывают |
| Согласованный меньший предел | Можно договориться о возмещении меньше ущерба, например о франшизе |
| Упущенная выгода | Учитывается, только если это оговорено, например потерянная арендная плата |
| Несколько случаев за один период | Каждый возмещается полностью в пределах всей суммы, без вычета прежних выплат |
| Согласованная стоимость имущества | Возмещение определяется по ней, если только она без уважительной причины не намного выше реальной |
Страховая сумма: недострахование и сверхстрахование
- Недострахование. Если на начало периода страхования квартира стоила больше страховой суммы, возмещение уменьшается пропорционально, если не договорились иначе. Наш пример: квартира стоит 100 000 €, застрахована на 50 000 €, ущерб составил 10 000 €; возмещение составит 5 000 €. Если оговорено, что соотношение стоимости и суммы не имеет значения, страховщик платит весь ущерб в пределах суммы.
- Сверхстрахование. Если сумма выше стоимости квартиры и никто не действовал недобросовестно, сумму снижают до реальной стоимости, а премии уменьшают пропорционально. Если более высокая сумма согласована обманом, другая сторона может требовать признания договора недействительным.
- Снижение стоимости. Если стоимость застрахованного имущества за время страхования снизится, каждая сторона вправе потребовать уменьшения суммы и премии.
Убытки, которые не покрываются
| Убыток | Правило |
| Случайный или по неосторожности страхователя | Покрывается, если прямо не исключён договором |
| Причинённый умышленно или обманом | Не покрывается; обратное условие не действует |
| Из-за недостатков самого имущества | Не покрывается, если не договорились иначе |
| Военные действия и беспорядки | Не покрываются, если не договорились иначе |
Какие риски покрыты, например пожар, наводнение или землетрясение, определяет полис. Поэтому вместе с предложением просите и условия страхования.
Премия
Если оговорено, что премию платят при заключении договора, обязанность страховщика начинается на следующий день после оплаты. Если премия, срок которой наступает позже, не уплачена, договор прекращается в силу закона через 30 дней после вручения страхователю заказного письма о наступлении срока, но не раньше чем через 30 дней после наступления срока. Договор прекращается в силу закона и тогда, когда премия не уплачена в течение года после наступления срока.
Когда что-то меняется
При страховании имущества страхователь обязан сообщать страховщику о любом изменении обстоятельств, которое может быть важно для оценки риска. Если риск увеличился из-за его собственных действий, он сообщает без промедления; если без его участия, то в течение 14 дней после того, как узнал. Если убыток наступил до уведомления страховщика или до согласования более высокой премии, возмещение уменьшают пропорционально уплаченной и причитающейся премии. Тем, кто начинает сдавать квартиру, стоит проверить условия полиса.
Когда наступил убыток
| Шаг | Что говорит закон |
| Предотвратить и ограничить ущерб | Страхователь обязан принять все возможные меры; страховщик возмещает разумные расходы на спасение, даже сверх страховой суммы |
| Сообщить страховщику | Не позднее трёх дней с момента, когда стало известно; опоздавший возмещает страховщику ущерб, вызванный опозданием |
| Потеря прав | Условия полиса, по которым страхователь теряет право на возмещение за невыполнение обязанности после убытка, ничтожны |
| Выплата | В согласованный срок, не более 14 дней с уведомления; если сумма не установлена, бесспорную часть выплачивают авансом; за просрочку начисляются проценты |
Если не оговорено иное, страхователь не вправе оставить повреждённое имущество страховщику и требовать всю страховую сумму.
Продажа квартиры и ипотека
- Полис переходит к покупателю. При продаже застрахованного имущества права и обязанности страхователя переходят к покупателю в силу закона, если не договорились иначе. Продавец, который не сообщил страховщику о продаже, остаётся обязан платить премии, срок которых наступает после продажи. Страховщик и покупатель могут отказаться от страхования с уведомлением за 15 дней, но не позднее 30 дней с момента, когда узнали о продаже. Что ещё сделать при продаже, объясняет наше руководство по продаже квартиры.
- Квартира в ипотеке. После страхового случая залоговые права, существовавшие на квартиру, переходят на страховое возмещение, и страховщик не может выплатить его собственнику без согласия ипотечного кредитора, если только не знал и не мог знать об этом праве. Как продают квартиру в ипотеке, объясняет наша статья о продаже квартиры в ипотеке.
- Ответственное третье лицо. С выплатой возмещения права страхователя к лицу, ответственному за ущерб, например к соседу с протекающей сантехникой, переходят к страховщику.
Краткий список
| Вопрос | Зачем |
| Соответствует ли сумма стоимости квартиры | Из-за недострахования |
| Какие риски указаны в полисе | Пожар, наводнение, землетрясение или протечка воды не покрываются автоматически |
| Оговорена ли упущенная выгода | Без этого потерянная арендная плата не возмещается |
| Когда платится премия | От этого зависит начало покрытия |
| Квартира в ипотеке | Для выплаты нужно согласие банка |
| Продаёте квартиру | Сообщите страховщику |
Квартиры можно разместить или найти в нашей категории недвижимости.
Часто задаваемые вопросы
Что такое недострахование? Когда квартира стоит больше страховой суммы, возмещение уменьшается пропорционально, если не договорились иначе.
В какой срок сообщать об убытке? Не позднее трёх дней с момента, когда страхователь узнал об убытке. Опоздавший не теряет права, но возмещает страховщику ущерб от опоздания.
За сколько дней страховщик должен заплатить? В согласованный срок, который не может превышать 14 дней с уведомления, а если для определения суммы нужно время, то с момента её определения.
Что будет с полисом, если я продам квартиру? Права и обязанности по полису переходят к покупателю в силу закона, если не договорились иначе. Страховщик и покупатель могут расторгнуть его с уведомлением за 15 дней.
Покрывает ли страховка землетрясение? Это определяет полис. Закон устанавливает общие правила, а покрываемые риски перечисляют условия страхования.
Источники
Договор страхования имущества регулирует Закон об обязательственных отношениях (Официальный вестник Черногории 47/2008, 4/2011 и 22/2017, статьи с 1009 по 1036; последующие изменения закона этих статей не касаются). Обязанность страховать по договору ипотеки и решение собрания о страховании дома регулирует Закон об имущественно-правовых отношениях (Официальный вестник Черногории 19/2009 и 29/2025, статьи 183 и 328). Fijaka работает как площадка объявлений и не даёт ни юридических, ни страховых консультаций; по конкретному полису запросите у страховщика условия страхования.