L'assicurazione della casa è obbligatoria in Montenegro? Le leggi che abbiamo esaminato non contengono un obbligo legale generale. Un obbligo può nascere dal contratto di ipoteca, e sull'assicurazione dell'edificio decide l'assemblea dei proprietari.
Le ricerche locali mostrano cosa si vuole sapere sull'assicurazione della casa: a "osiguranje stana" (assicurazione dell'appartamento) seguono "crna gora" (Montenegro), "iskustva" (esperienze), "cena" (prezzo) e "od poplave i požara" (contro alluvione e incendio), a "osiguranje stana cijena" (prezzo dell'assicurazione dell'appartamento) seguono "forum" e "od potresa" (contro il terremoto), e si cerca anche "osiguranje kuće crna gora" (assicurazione della casa in Montenegro). I prezzi delle polizze dipendono dall'assicuratore e dai rischi concordati, quindi qui non li indichiamo. Ciò che vale per ogni polizza lo stabilisce la legge sulle obbligazioni.
Questo articolo spiega se l'assicurazione è obbligatoria, come la somma assicurata incide sull'indennizzo, quali danni non sono coperti, cosa succede se il premio non è pagato, cosa fare in caso di sinistro e cosa succede alla polizza se l'appartamento viene venduto o è ipotecato.
L'assicurazione della casa è obbligatoria
Nessuna delle leggi che abbiamo esaminato impone al proprietario un obbligo generale di assicurare l'appartamento. Un obbligo può nascere in due modi:
- Contratto di ipoteca. La legge sui rapporti di proprietà consente di prevedere nel contratto di ipoteca l'obbligo del debitore ipotecario di assicurare l'immobile. Cosa chiedono le banche con un mutuo lo spiega il nostro articolo sul mutuo.
- L'edificio. Sull'assicurazione dell'edificio residenziale decide l'assemblea dei proprietari. Come funziona l'assemblea lo spiega il nostro articolo sull'amministratore di condominio.
L'elenco delle compagnie autorizzate lo pubblica l'Agenzia di vigilanza sulle assicurazioni.
Cosa copre l'assicurazione dei beni
Può stipulare un'assicurazione dei beni chiunque abbia interesse a che il sinistro non si verifichi, perché altrimenti subirebbe una perdita materiale. L'indennizzo serve a coprire il danno e non può superare il danno subito dall'assicurato.
| Regola | Cosa significa per il proprietario |
| Indennizzo fino al danno | Con l'assicurazione non si guadagna |
| Limite inferiore concordato | È valido concordare un indennizzo inferiore al danno, per esempio una franchigia |
| Mancato guadagno | Si considera solo se concordato, per esempio l'affitto perduto |
| Più sinistri nello stesso periodo | Ciascuno si indennizza per intero fino all'intera somma, senza detrarre i pagamenti precedenti |
| Valore concordato del bene | L'indennizzo si determina in base ad esso, salvo che sia notevolmente superiore al valore reale senza giustificato motivo |
Somma assicurata: sottoassicurazione e sovrassicurazione
- Sottoassicurazione. Se all'inizio del periodo di assicurazione l'appartamento valeva più della somma assicurata, l'indennizzo si riduce proporzionalmente, salvo patto contrario. Il nostro esempio: l'appartamento vale 100.000 €, è assicurato per 50.000 €, il danno è di 10.000 €; l'indennizzo è di 5.000 €. Se si è concordato che il rapporto tra valore e somma non conta, l'assicuratore paga l'intero danno fino alla somma.
- Sovrassicurazione. Se la somma supera il valore dell'appartamento e nessuno ha agito in malafede, la somma si riduce al valore reale e i premi si riducono proporzionalmente. Se la somma più alta è stata concordata con frode, l'altra parte può chiedere l'annullamento del contratto.
- Calo di valore. Se il valore del bene assicurato diminuisce durante l'assicurazione, ciascuna parte può chiedere la riduzione di somma e premio.
Danni non coperti
| Danno | Regola |
| Causato per caso o per colpa dell'assicurato | Coperto, salvo espressa esclusione nel contratto |
| Causato con dolo o frode | Non coperto; una clausola contraria è senza effetto |
| Derivante da difetti del bene stesso | Non coperto, salvo patto contrario |
| Operazioni belliche e sommosse | Non coperti, salvo patto contrario |
Quali rischi siano coperti, per esempio incendio, alluvione o terremoto, lo stabilisce la polizza. Per questo, insieme all'offerta, chiedete anche le condizioni di assicurazione.
Premio
Se è previsto che il premio si paghi alla stipula, l'obbligo dell'assicuratore inizia il giorno dopo il pagamento. Se un premio in scadenza successiva non viene pagato, il contratto cessa di diritto 30 giorni dopo la consegna al contraente di una raccomandata sulla scadenza, ma non prima di 30 giorni dalla scadenza. Il contratto cessa di diritto anche se il premio non è pagato entro un anno dalla scadenza.
Quando qualcosa cambia
Nell'assicurazione dei beni il contraente deve informare l'assicuratore di ogni cambiamento delle circostanze che possa contare per la valutazione del rischio. Se il rischio è aumentato per un suo atto, informa senza indugio; se è aumentato senza il suo intervento, entro 14 giorni da quando lo ha saputo. Se il sinistro avviene prima che l'assicuratore sia informato, o prima dell'accordo su un premio più alto, l'indennizzo si riduce in proporzione tra premio pagato e premio dovuto. Chi inizia ad affittare l'appartamento verifichi le condizioni della polizza.
In caso di sinistro
| Passo | Cosa dice la legge |
| Prevenire e limitare il danno | L'assicurato deve adottare tutte le misure possibili; l'assicuratore rimborsa le spese di salvataggio ragionevoli, anche oltre la somma assicurata |
| Denunciarlo all'assicuratore | Al più tardi entro tre giorni da quando lo si è saputo; chi ritarda risarcisce all'assicuratore il danno causato dal ritardo |
| Perdita dei diritti | Sono nulle le clausole per cui l'assicurato perde l'indennizzo per non aver adempiuto un obbligo dopo il sinistro |
| Pagamento | Nel termine concordato, non oltre 14 giorni dalla denuncia; se l'importo non è accertato, la parte non contestata si paga come acconto; per il ritardo decorrono gli interessi di mora |
Salvo patto contrario, l'assicurato non può abbandonare il bene danneggiato all'assicuratore e pretendere l'intera somma.
Vendita dell'appartamento e ipoteca
- La polizza passa all'acquirente. Quando il bene assicurato viene venduto, diritti e obblighi del contraente passano di diritto all'acquirente, salvo patto contrario. Il venditore che non informa l'assicuratore della vendita resta obbligato per i premi che scadono dopo la vendita. Assicuratore e acquirente possono recedere con preavviso di 15 giorni, al più tardi entro 30 giorni da quando hanno saputo della vendita. Cos'altro fare nella vendita lo spiega la nostra guida alla vendita dell'appartamento.
- Appartamento ipotecato. Dopo il sinistro i diritti di pegno esistenti sull'appartamento si trasferiscono sull'indennizzo, e l'assicuratore non può pagarlo al proprietario senza il consenso del creditore ipotecario, salvo che non conoscesse né potesse conoscere tale diritto. Come si vende un appartamento ipotecato lo spiega il nostro articolo sulla vendita con ipoteca.
- Terzo responsabile. Con il pagamento dell'indennizzo i diritti dell'assicurato verso il responsabile del danno, per esempio un vicino con un impianto che perde, passano all'assicuratore.
Breve lista
| Domanda | Perché |
| La somma corrisponde al valore dell'appartamento | Per la sottoassicurazione |
| Quali rischi sono in polizza | Incendio, alluvione, terremoto o perdite d'acqua non sono coperti automaticamente |
| È concordato il mancato guadagno | Senza, l'affitto perduto non si indennizza |
| Quando si paga il premio | Da questo dipende l'inizio della copertura |
| L'appartamento è ipotecato | Serve il consenso della banca al pagamento |
| State vendendo l'appartamento | Informate l'assicuratore |
Appartamenti potete pubblicarli o trovarli nella nostra categoria immobili.
Domande frequenti
Cos'è la sottoassicurazione? Quando l'appartamento vale più della somma assicurata, l'indennizzo si riduce proporzionalmente, salvo patto contrario.
Entro quando si denuncia il sinistro? Al più tardi entro tre giorni da quando l'assicurato lo ha saputo. Chi ritarda non perde il diritto, ma risarcisce all'assicuratore il danno causato dal ritardo.
In quanti giorni deve pagare l'assicuratore? Nel termine concordato, che non può superare 14 giorni dalla denuncia, e se serve tempo per accertare l'importo, da quando è accertato.
Cosa succede alla polizza se vendo l'appartamento? Diritti e obblighi della polizza passano per legge all'acquirente, salvo patto contrario. Assicuratore e acquirente possono recedere con preavviso di 15 giorni.
L'assicurazione copre il terremoto? Lo decide la polizza. La legge stabilisce regole generali, i rischi coperti li elencano le condizioni di assicurazione.
Fonti
Il contratto di assicurazione dei beni è disciplinato dalla legge sulle obbligazioni (Gazzetta ufficiale del Montenegro 47/2008, 4/2011 e 22/2017, articoli da 1009 a 1036; le modifiche successive della legge non riguardano questi articoli). L'obbligo di assicurare previsto dal contratto di ipoteca e la decisione dell'assemblea sull'assicurazione dell'edificio sono disciplinati dalla legge sui rapporti di proprietà (Gazzetta ufficiale del Montenegro 19/2009 e 29/2025, articoli 183 e 328). Fijaka è una piattaforma di annunci e non fornisce consulenza legale né assicurativa; per una polizza concreta chiedete all'assicuratore le condizioni di assicurazione.