Karadağ'da konut sigortası zorunlu mu? İncelediğimiz kanunlarda genel bir yasal yükümlülük yok. Yükümlülük ipotek sözleşmesinden doğabilir; binanın sigortalanmasına ise kat malikleri kurulu karar verir.
Yerel aramalar konut sigortası hakkında neyin merak edildiğini gösteriyor: "osiguranje stana" (daire sigortası) aramasının ardından "crna gora" (Karadağ), "iskustva" (deneyimler), "cena" (fiyat) ve "od poplave i požara" (sel ve yangına karşı) geliyor; "osiguranje stana cijena" (daire sigortası fiyatı) aramasının ardından "forum" ve "od potresa" (depreme karşı); ayrıca "osiguranje kuće crna gora" (Karadağ'da ev sigortası) aranıyor. Poliçe fiyatları sigortacıya ve kararlaştırılan risklere bağlı olduğundan burada fiyat vermiyoruz. Her poliçe için geçerli olanı Borçlar Kanunu belirliyor.
Bu yazı sigortanın zorunlu olup olmadığını, sigorta bedelinin tazminatı nasıl etkilediğini, hangi zararların kapsam dışında kaldığını, prim ödenmezse ne olduğunu, hasar olduğunda ne yapılacağını ve daire satıldığında ya da ipotekliyken poliçeye ne olduğunu anlatıyor.
Konut sigortası zorunlu mu
İncelediğimiz kanunların hiçbiri malike daireyi sigortalatma yönünde genel bir yükümlülük getirmiyor. Yükümlülük iki şekilde doğabilir:
- İpotek sözleşmesi. Mülkiyet İlişkileri Kanunu, ipotek sözleşmesinde ipotek borçlusunun taşınmazı sigortalatma yükümlülüğünün öngörülmesine izin veriyor. Bankaların konut kredisiyle ne istediğini kredi ile ev almak yazımız anlatıyor.
- Bina. Konut binasının sigortalanmasına kat malikleri kurulu karar verir. Kurulun nasıl işlediğini apartman yöneticisi yazımız anlatıyor.
Faaliyet izni olan şirketlerin listesini Sigorta Denetim Ajansı yayımlıyor.
Mal sigortası neyi karşılar
Sigorta olayının gerçekleşmemesinde menfaati olan, aksi halde maddi kayba uğrayacak olan herkes mal sigortası yaptırabilir. Tazminat zararı karşılamaya yarar ve sigortalının uğradığı zarardan fazla olamaz.
| Kural | Daire sahibi için anlamı |
| Zarar kadar tazminat | Sigortadan kâr elde edilmez |
| Kararlaştırılan daha düşük sınır | Zarardan düşük bir tazminat kararlaştırmak geçerlidir, örneğin muafiyet |
| Yoksun kalınan kazanç | Yalnızca kararlaştırılmışsa dikkate alınır, örneğin kaybedilen kira |
| Aynı dönemde birden fazla hasar | Her biri, önceki ödemeler düşülmeden, sigorta bedelinin tamamına kadar tam ödenir |
| Kararlaştırılan değer | Tazminat ona göre belirlenir; meğer ki haklı bir neden olmadan gerçek değerden önemli ölçüde yüksek olsun |
Sigorta bedeli: eksik sigorta ve aşkın sigorta
- Eksik sigorta. Sigorta döneminin başında dairenin değeri sigorta bedelinden yüksekse, aksi kararlaştırılmadıkça tazminat orantılı olarak azalır. Bizim örneğimiz: daire 100.000 € değerinde, 50.000 € üzerinden sigortalı, zarar 10.000 €; tazminat 5.000 €. Değer ile bedel arasındaki oranın önemsiz olduğu kararlaştırılmışsa sigortacı zararın tamamını bedel sınırına kadar öder.
- Aşkın sigorta. Sigorta bedeli dairenin değerinden yüksekse ve kimse kötü niyetli davranmamışsa, bedel gerçek değere indirilir ve primler orantılı olarak azalır. Yüksek bedel hileyle kararlaştırılmışsa diğer taraf sözleşmenin iptalini isteyebilir.
- Değer düşüşü. Sigorta süresince sigortalı malın değeri düşerse, taraflardan her biri bedelin ve primin indirilmesini isteyebilir.
Kapsam dışı zararlar
| Zarar | Kural |
| Kazayla ya da sigortalının ihmaliyle | Sözleşmede açıkça hariç tutulmadıkça kapsamda |
| Kasten ya da hileyle | Kapsam dışı; aksini öngören hüküm geçersiz |
| Malın kendi kusurlarından doğan | Aksi kararlaştırılmadıkça kapsam dışı |
| Savaş ve isyan | Aksi kararlaştırılmadıkça kapsam dışı |
Hangi risklerin kapsandığını, örneğin yangın, sel ya da deprem, poliçe belirler. Bu yüzden teklifle birlikte sigorta şartlarını da isteyin.
Prim
Primin sözleşme yapılırken ödenmesi kararlaştırılmışsa sigortacının yükümlülüğü ödemeden sonraki gün başlar. Sonradan muaccel olan prim ödenmezse, sözleşme, vadesi gelen prime ilişkin taahhütlü mektubun sigorta ettirene tesliminden itibaren 30 gün geçince kendiliğinden sona erer; ancak bu süre vadeden itibaren 30 gün dolmadan bitemez. Prim vadesinden itibaren bir yıl içinde ödenmezse de sözleşme kendiliğinden sona erer.
Bir şey değiştiğinde
Mal sigortasında sigorta ettiren, riskin değerlendirilmesinde önemli olabilecek her değişikliği sigortacıya bildirmek zorundadır. Risk kendi eylemiyle arttıysa gecikmeden, kendi katkısı olmadan arttıysa öğrendiği andan itibaren 14 gün içinde bildirir. Hasar, sigortacı bilgilendirilmeden ya da daha yüksek prim üzerinde anlaşılmadan önce olursa tazminat, ödenen prim ile ödenmesi gereken prim oranında azalır. Daireyi kiraya vermeye başlayan, poliçe şartlarını kontrol etmeli.
Hasar olduğunda
| Adım | Kanun ne diyor |
| Zararı önlemek ve sınırlamak | Sigortalı mümkün olan tüm önlemleri almalı; sigortacı makul kurtarma masraflarını, sigorta bedelini aşsa bile öder |
| Sigortacıya bildirmek | Öğrenildikten sonra en geç üç gün içinde; geciken, gecikmenin sigortacıya verdiği zararı öder |
| Hak kaybı | Sigortalının hasardan sonra bir yükümlülüğü yerine getirmediği için tazminat hakkını kaybedeceğini öngören poliçe hükümleri geçersizdir |
| Ödeme | Kararlaştırılan süre içinde, bildirimden itibaren 14 günü geçmemek üzere; tutar belirlenmemişse tartışmasız kısım avans olarak ödenir; gecikmede temerrüt faizi işler |
Aksi kararlaştırılmadıkça sigortalı, hasar gören malı sigortacıya bırakıp sigorta bedelinin tamamını isteyemez.
Dairenin satışı ve ipotek
- Poliçe alıcıya geçer. Sigortalı mal satıldığında, aksi kararlaştırılmadıkça sigorta ettirenin hak ve yükümlülükleri kendiliğinden alıcıya geçer. Satışı sigortacıya bildirmeyen satıcı, satıştan sonra muaccel olan primlerden sorumlu kalır. Sigortacı ve alıcı, satışı öğrenmelerinden itibaren en geç 30 gün içinde, 15 günlük ihbar süresiyle sigortadan cayabilir. Satışta başka neler yapılacağını daire satış rehberimiz anlatıyor.
- İpotekli daire. Sigorta olayından sonra dairede mevcut olan rehin hakları sigorta tazminatına geçer ve sigortacı, bu hakkı bilmiyor ve bilmesi de mümkün değil idiyse hariç, tazminatı ipotek alacaklısının onayı olmadan malike ödeyemez. İpotekli dairenin nasıl satıldığını ipotekli ev satışı yazımız anlatıyor.
- Sorumlu üçüncü kişi. Tazminat ödenince sigortalının zarardan sorumlu kişiye karşı hakları, örneğin tesisatı su sızdıran bir komşuya karşı, sigortacıya geçer.
Kısa liste
| Soru | Neden |
| Sigorta bedeli dairenin değerini karşılıyor mu | Eksik sigorta nedeniyle |
| Poliçede hangi riskler var | Yangın, sel, deprem ya da su sızıntısı otomatik olarak kapsamda değildir |
| Yoksun kalınan kazanç kararlaştırıldı mı | Aksi halde kaybedilen kira ödenmez |
| Prim ne zaman ödeniyor | Teminatın başlangıcı buna bağlı |
| Daire ipotekli mi | Ödeme için banka onayı gerekir |
| Daireyi satıyor musunuz | Sigortacıyı bilgilendirin |
Daireleri emlak kategorimizde ilan edebilir ya da bulabilirsiniz.
Sıkça sorulan sorular
Eksik sigorta nedir? Dairenin değeri sigorta bedelinden yüksekse, aksi kararlaştırılmadıkça tazminat orantılı olarak azalır.
Hasar ne kadar sürede bildirilmeli? Sigortalının öğrendiği andan itibaren en geç üç gün içinde. Geciken hakkını kaybetmez, ancak gecikmenin sigortacıya verdiği zararı öder.
Sigortacı kaç gün içinde ödemeli? Kararlaştırılan süre içinde; bu süre bildirimden itibaren 14 günü geçemez, tutarın belirlenmesi zaman alıyorsa tutarın belirlendiği andan itibaren işler.
Daireyi satarsam poliçeye ne olur? Aksi kararlaştırılmadıkça poliçeden doğan hak ve yükümlülükler kanun gereği alıcıya geçer. Sigortacı ve alıcı 15 günlük ihbar süresiyle feshedebilir.
Sigorta depremi kapsar mı? Bunu poliçe belirler. Kanun genel kuralları koyar, kapsanan riskleri sigorta şartları sayar.
Kaynaklar
Mal sigortası sözleşmesini Borçlar Kanunu (Karadağ Resmî Gazetesi 47/2008, 4/2011 ve 22/2017, madde 1009 ila 1036; kanunun sonraki değişiklikleri bu maddelere dokunmuyor) düzenliyor. İpotek sözleşmesinden doğan sigorta yükümlülüğünü ve kurulun binanın sigortalanmasına ilişkin kararını Mülkiyet İlişkileri Kanunu (Karadağ Resmî Gazetesi 19/2009 ve 29/2025, madde 183 ve 328) düzenliyor. Fijaka bir ilan platformudur ve hukuki ya da sigorta danışmanlığı vermez; belirli bir poliçe için sigortacıdan sigorta şartlarını isteyin.